Kokie apribojimai taikomi paskolos laiduotojui?
Jei klientas paskolą grąžina nedelsdamas, bankas laiduotojams netrukdo. Pats paskolos garantavimo be priekaištų faktas pagerina Jūsų kredito istoriją. Asmuo, kuris yra svetimos paskolos laiduotojas, gali kreiptis į bet kurį banką dėl finansinės pagalbos. Vienintelis apribojimas – paskolintos sumos sumažinimas dėl prisiimtų įsipareigojimų.
Problemos kyla tada, kai bankas negauna kitos paskolos įmokos ir reikalauja, kad laiduotojas sumokėtų skolą. Jei pasibaigus paskolos terminui paskola negrąžinama, finansų įstaiga kreipiasi į teismą. Dėl to atsiranda nemalonioji paskolos garantijos pusė, už kurią atsakomybė kyla pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsnio 1 dalį. Bankas turi teisę reikalauti iš atsakovo sumokėti:
- pagrindinė skola;
- delspinigiai ir baudos;
- teisinės nuobaudos.
Dėl to jūsų kredito istorija išliks sugadinta amžinai. Ateityje praktiškai nebus galimybės gauti paskolą.
Tikimybę suteikti paskolą klientui, turinčiam paskolos garantiją, kiekviena finansų įstaiga vertina individualiai. To reikės pateikiant dokumentus.
- Užpildykite paraiškos formą, kurioje yra sąlyga dėl garantijos galimybės. Šio fakto slėpti nėra prasmės. Bankas patikrins pateiktos informacijos teisingumą ir, nustačius klastotę, skolinti atsisakys.
- Pateikite 2-NDFL pažymą apie pajamų sumą. Skaičiuodami paskolos sumą, bankai atsižvelgia į paskolos, kuriai suteikiama garantija kaip antroji paskola, dydį. Todėl turėsite įrodyti, kad jūsų finansinės galimybės leidžia grąžinti dvi skolas. Be to, kai kurie skolintojai atsižvelgia tik į 50% jūsų mėnesinių pajamų, o tai reiškia, kad kitos pusės reikės pragyvenimo išlaidoms.
Bankai taip pat tikrina kliento kredito istoriją, kuri atspindi turimų asmeninių paskolų ir garantijų būklę.
Kai bankas atsisako skolinti laiduotojui
Garantija, kaip būdas užtikrinti įsipareigojimų įvykdymą, netampa priežastimi atsisakyti paskolos. Tačiau kai kurie veiksniai turi įtakos sprendimo rezultatui. Bankai dažnai atmeta paraiškas iš garantų, kurie yra vėlesnių paskolų laiduotojai.
- Problemiška dėl nesavalaikio skolos grąžinimo. Dėl to sugadinama tiek paskolos gavėjo, tiek laiduotojo kredito istorija.
- Neseniai gauta. Jei paskola buvo suteikta neseniai, tikimybė gauti asmeninę finansinę pagalbą sumažėja.
- Pasiskolino už didelę sumą. Kuo didesnė skola, tuo mažesnė tikimybė, kad gausite savo paskolą.
Finansų įstaiga taip pat atsižvelgia į kliento kredito apkrovą. Papildomų paskolų turėjimas sumažina teigiamo sprendimo tikimybę. Tačiau daug kas priklauso nuo oficialių pajamų dydžio. Būtina dokumentais patvirtinti galimybę mokėti skolas.
Galimi būdai atsikratyti paskolų garantijos
Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 367 straipsniu, garantija nutrūksta šiais atvejais. - Kai kreditorius perleidžia skolą kitam asmeniui be raštiško laiduotojo sutikimo.
- Dėl to, kad bankas padarė paskolos sutarties pakeitimus be oficialaus laiduotojo sutikimo.
- Organizacijos, kuri buvo paskolos gavėja, bankroto arba likvidavimo atveju.
- Dėl laidavimo prievolių perregistravimo kitam asmeniui.
- Pasibaigus garantijos sutartyje nurodytam terminui.
Kadangi nesąžiningam mokėtojui atsakomybės išvengti praktiškai nėra galimybių, prieš prisiimant tokius įsipareigojimus reikėtų rimtai pagalvoti.
Patarimas. Į ką atkreipti dėmesį prieš kreipiantis dėl paskolos garantijos
- Įsitikinkite, kad skolininkas yra finansiškai patikimas ir sąžiningas. Pasiūlykite jam apsidrausti nuo finansinės rizikos.
- Prie garantijos sutarties pridėkite galimo sandorio nutraukimo variantus.
- Išsiaiškinkite paskolos įmokų dydį ir savarankiškai paskaičiuokite, ar prireikus galėsite grąžinti skolą. Įvertinkite savo galimybes, nes neatsiskaitant Jūsų turtas gali būti areštuotas (priklausomai nuo to, kaip surašyta sutartis).
- Nesutikite laiduoti už savo viršininkus. Pats jų prašymo paskolai faktas rodo finansinius sunkumus.
Apie 20% banko paskolų išduodama su garantija. Bankas garantiją vertina kaip būdą sumažinti kredito riziką. Garantas dažniausiai būna artimas giminaitis arba geras draugas. Tačiau sprendimą suteikti garantiją žmogus dažnai priima spontaniškai, remdamasis asmenine simpatija paskolos gavėjui. Beveik visada laiduotojas įsitikinęs, kad tai tik formalumas, būtinas norint gauti paskolą.
Bėda ta, kad jei laiduotojas pats nuspręs imti paskolą, bankas gali klausimą išspręsti neigiamai. Todėl, jei reikia asmeninės paskolos, geriau atsisakyti garantijos. Tačiau ką daryti tokioje situacijoje, kai garantija jau išduota ir reikalinga paskola?
Kokie apribojimai taikomi laiduotojui?
Pirmiausia pakalbėkime apie tai, su kokiomis bėdomis gali susidurti garantas:
- Jis turės grąžinti paskolą, jei skolininkas to nepadarys. Be to, kalbame ne tik apie skolos dydį, bet ir apie palūkanas, komisinius, baudas. Pridėkime čia draugystės praradimą ir santykių su artimaisiais pablogėjimą ar net nutrūkimą.
Sudarant laidavimo sutartį reikia atkreipti dėmesį į atsakomybės variantą. Atsakomybė gali būti solidari ir subsidiari. Esant solidariai, ir tai dažniausiai pasitaiko, jei skolininkas neatsiskaitė, bankas gali reikalauti iš laiduotojo sumokėti skolą. O su dukterine įmone, norėdamas pareikšti reikalavimus laiduotojui, bankas pirmiausia turi surinkti įrodymus, kad skolininkas negali sumokėti paskolos. Garantui pageidautina pasirinkti papildomą variantą.
- Jei kalbame apie didelę ilgalaikę paskolą, pavyzdžiui, būsto paskolą ar paskolą automobiliui, paprastai sprendimą dėl garantijos turite priimti labai atsargiai.
- Garantijos išdavimas atsispindi kredito istorijoje. O jei paskolos gavėjas laiku nesumokės, bus sugadinta laiduotojo kredito istorija. O jei paskolos gavėjas apskritai atsisakė grąžinti paskolą, bankas padavė ieškinį ir teismas priėmė sprendimą, tada kredito istorija bus sugadinta.
- Ir galiausiai laiduotojui gali būti atsisakyta suteikti paskolą arba gerokai sumažintas kredito limitas (maksimali paskolos suma, kurią bankas nori suteikti).
Ar galiu gauti paskolą iš laiduotojo?
Ar laiduotojas gali imti paskolą? Gal būt. Bet ne visais atvejais. Atsakymas į klausimą priklauso nuo banko kredito politikos ir kliento kreditingumo įvertinimo.
Garantija tam tikra prasme yra paskolos pasirinkimas. Tik laiduotojas paskolos lėšų netvarko. O skola bus grąžinta tik su sąlyga, kad paskolos gavėjas jos negrąžins. O jei skolininkas, paėmęs vieną paskolą, iš banko gauna antrą ir trečią. Tai gali padaryti ir garantas. Šia prasme jam net lengviau nei paskolos gavėjui. Juk paskolos gavėjas visada padengia ankstesnės paskolos išlaidas, o garantas – ne.
Bet kokiu atveju laiduotojo galimybės gauti naują paskolą sumažėja ir priklauso nuo šių veiksnių:
- Skolos suma už paskolą, išduotą garantija. Kuo didesnė suma, tuo mažesnė patvirtinimo tikimybė.
- Prašomos paskolos suma. Lengviau gauti nedidelę paskolą nei didelę.
- Naujos paskolos sumos ir garantijos sumos santykis. Pavyzdžiui, vartojimo paskolai buvo suteikta 150 tūkstančių rublių garantija. Mažai tikėtina, kad tai turės įtakos sprendimui dėl 2 milijonų rublių hipotekos. Atvirkščia situacija yra daug blogesnė. Turint 2 mln. garantijos sumą, net ir nedidelės sumos tikimybė yra artima nuliui.
- Paskolos terminas ir laikas, likęs iki jos grąžinimo. Jeigu paskola išduodama 5 metams, o iki jos visiško uždarymo liko 5 mėnesiai, patvirtinimą naujai paskolai gauti yra lengviau.
- Paskolos gavėjo mokėjimo drausmė. Skolininko mokėjimo grafiko pažeidimas padidina atsisakymo tikimybę.
- Pajamų suma. Tai yra pagrindinis banko sprendimų priėmimo veiksnys.
Kaip bankas vertina tokias paraiškas?
Bankas vienodai elgiasi su laiduotoju ir skolininku. Dokumentų paketas yra identiškas. Kreditingumo vertinimo metodai yra tokie patys.
Pagrindinis dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra skolininko pajamų dydis. Jų turėtų pakakti tiek antrajai paskolai grąžinti.
Pavyzdžiui, yra išduota garantija paskolai. Mėnesinis skolininko mokėjimas bankui yra 10 tūkstančių rublių. Reikalinga nauja paskola, kurios mokėjimo suma bus 20 tūkstančių rublių. Naujasis bankas šiuos mokėjimus sumuoja (rezultatas – 30 tūkst. rublių) ir lygina juos su skolininko pajamomis.
Jei pajamos yra 120 tūkstančių rublių. per mėnesį, paskola bus patvirtinta, nes abiem mokėjimams tenka tik 25% pajamų. O kai pajamos yra 50 tūkstančių rublių, paskolos bus paimtos 60%. Šiuo atveju labiausiai tikėtina nesėkmė.
Žinoma, pajamų dydis nėra vienintelis banko vertinamas parametras. Atsižvelgiama į darbo patirtį, amžių, saugumą ir kitus rodiklius.
Dokumentų paketas paskolai gauti bus standartinis. Skirtumas tik tas, kad pildydami paskolos dokumentus turėsite pažymėti esamą garantiją specialiai tam skirtame laukelyje.
Atsisakymų priežastys
Bankas gali atsisakyti suteikti paskolą laiduotojui dėl įvairių priežasčių. Pažvelkime į pagrindinius:
- Paskolos gavėjas nusprendė nuslėpti savo garantijos faktą. Taigi jis sumažino savo galimybes gauti paskolą iki nulio. Bankai turi daug būdų sužinoti patikimą informaciją šiuo klausimu. O dėl melagingos informacijos pateikimo ar sąmoningo jos iškraipymo ir slėpimo skolininkas banko akyse tampa nepatikimas.
- Pajamų neužtenka užstatai skolai ir naujai paskolai padengti. Padėtis apsunkina, jei, be garantijos, asmuo turi ir savo negrąžintų paskolų.
- Paskola, už kurią buvo suteikta garantija, grąžinta. Bet tai neatsispindi kredito istorijoje. Kartais informacija atsispindi vėluojant. Problemos sprendimas paprastas – į naują banką atsineškite paskolos gavėjo paskolos grąžinimo pažymą.
- Paskola, kuriai buvo suteikta garantija, turi pradelstų mokėjimų. Net jei sumos nedidelės, atsisakymas labai tikėtinas.
Kaip padidinti patvirtinimo tikimybę?
Taigi sprendimas dėl paskolos laiduotojui yra pagrįstas jo pajamomis. Ką galite padaryti, kad padidintumėte savo sėkmės tikimybę:
- Sutikdami su garantija, įsitikinkite paskolos gavėjo finansiniu mokumu. Negalite būti garantu vien „iš draugystės“, net jei dar nereikia imti savo paskolos.
- Apskaičiuokite savo pajamas iš anksto ir nustatykite paskolos sumą, dėl kurios iš tikrųjų galite kreiptis, atsižvelgdami į esamą garantiją.
- Patvirtinkite pajamas gyventojų pajamų mokesčio pažyma 2.
- Kreipdamiesi dėl paskolos, pasidomėkite, kaip sekasi paskolai su išduota garantija. Jei yra įsiskolinimų ir paskolos gavėjas negali jos grąžinti, laiduotojas pats turėtų įnešti reikiamą sumą į banką. Svarbiausia yra išsaugoti visus kvitus, kad galėtumėte juos pateikti skolininkui apmokėti.
- Kreipkitės į kelis bankus. Jei jums reikia pasiskolinti nedidelę sumą, apsvarstykite paskolos galimybes su minimaliu dokumentų paketu, be būtinybės patvirtinti pajamas. Nors paskolos sąlygos bus prastesnės.
- Apsvarstykite galimybę užsitikrinti paskolą ar net susirasti bendrą skolininką.
Būdai, kaip atsikratyti garantijos
- Palaukite, kol skolininkas grąžins visą skolą.
- Grąžinkite paskolą anksčiau laiko, o ne skolininkas. Ši problema sprendžiama kartu su skolininku. Paskolos gavėjo prašymu galimas išankstinis grąžinimas. Kartu svarbu numatyti, o kai kuriais atvejais – dokumentais, galimybę skolininkui grąžinti lėšas garantui.
- Nutraukti garantijos sutartį. Nutraukimo galimybės turi būti numatytos sutarties tekste. Tačiau bankų teisininkai žino, kaip teisingai sudaryti tekstą. Ir dažniausiai sutarties nutraukti neįmanoma. Nors yra išimčių:
- jeigu paskolos gavėjas be laiduotojo sutikimo skolą perleido trečiajam asmeniui;
- jeigu bankas padarė paskolos sutarties pakeitimus be laiduotojo žinios;
- jei garantija pakartotinai išduodama trečiajai šaliai;
- jeigu sutartyje nurodytas terminas yra pasibaigęs.
- Esant situacijai, kai teismas įpareigojo laiduotoją grąžinti paskolą, tačiau finansinės galimybės to neleidžia, fizinio asmens bankrotas laikomas kraštutine išeitimi.
Taigi, laiduotojas gali imti paskolą. Svarbiausia, kad jo pajamų pakaktų paskolai su garantija ir naujai sumokėti. Tačiau apskritai prieš suteikdami garantiją turėtumėte atidžiai pasverti privalumus ir trūkumus bei atsakyti į klausimus: „Ar ekstremalioje situacijoje aš pasiruošęs mokėti paskolą vietoj skolininko ir kaip tai paveiks mano gyvenimo lygį? “
Situacija, kai artimieji ar draugai prašo tapti laiduotoju gavę paskolą, pažįstama daugeliui iš mūsų. Vieni lengvai sutinka, manydami, kad tai tik formalumas, o kiti tuo abejoja ir atsisako. Ir dėl geros priežasties. Nes toks lengvabūdiškumas gali lengvai baigtis didelėmis laiduotojo skolomis.
Kas yra garantas
Paprastai skolininkai stengiasi įtikinti asmenį tapti paskolos garantu. Tačiau prieš „pirkdami“ tokius pažadus, turite aiškiai suprasti, kokią atsakomybę neša garantija. Reikėtų prisiminti, kad garantas veikia kaip banko laiduotojas ir yra atsakingas už paskolos gavėjo įsipareigojimų, nustatytų paskolos sutartyje, įvykdymą (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 361 straipsnis). Dažnai žmonės sutinka su garantija „padėti“ draugui ar giminaičiui, o tada, kai ateina laikas grąžinti paskolos skolas, prasideda šeimos skandalai, nesantaika draugiškuose santykiuose ir pan.
Laiduotojas pagal civilinę teisę yra viena iš laidavimo sutarties šalių, kuri įsipareigoja visiškai ar iš dalies atsakyti skolininko kreditoriui už pagrindinės jo prievolės įvykdymą tuo atveju, jei skolininkas negalės tęsti paslaugų teikimo ir 2014 m. grąžinti jam skolą.
Laidavimo sutartis
Prieš sutikdami, turite susipažinti su garantijos sąlygomis, kurios nurodytos sutartyje. Paprastai, jeigu paskolos gavėjas negali įvykdyti savo įsipareigojimų pagal paskolą, už tai kartu su juo atsako ir laiduotojas. Kai tik paskolos gavėjas vėluoja sumokėti arba visai jo nemoka, bankas gali kreiptis į laiduotoją. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 363 straipsniu, laiduotojas turės mokėti palūkanas, atlyginti teisines išlaidas ir kitus skolintojo nuostolius, atsiradusius dėl skolininko įsipareigojimų nevykdymo. Be to, bankas turi teisę reikalauti mokėjimų iš visų skolininkų vienu metu ir atskirai, kol skola bus visiškai grąžinta (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 323 straipsnis). Jis taip pat turi teisę savarankiškai nustatyti išmokų dydį. Visa tai dažniausiai neįvyksta be teismo. O išėjus iš teismo dokumentai atitenka antstoliams vykdyti.
Mokėjimų dydį bankas nustato savo nuožiūra, tačiau iš pradžių vėlgi reikėtų pasidomėti sutartimi. Kartais atsiranda individualių įsipareigojimų išieškoti skolą iš laiduotojo, pavyzdžiui, sumokėti tik skolą ir palūkanas be netesybų ar kitu būdu. Faktas yra tas, kad atsakomybė pagal tipinę sutartį nenumato abiejų šalių įsipareigojimų dydžio. Kreditoriai ar antstoliai net po truputį išieškos tiek iš paskolos gavėjo, tiek iš laiduotojo, kol bus grąžinta visa skola. Ir tik po to bus galima atšaukti mokėjimus, tai yra išieškoti juos laiduotojo naudai iš paskolos gavėjo. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsniu, garantas dabar tampa kreditoriumi, nes visiškai įvykdė savo įsipareigojimus skolininkui. Deja, dažniausiai iki to momento pradinis skolininkas neturi nei pinigų, nei turto, kurį galėtų sumokėti laiduotojui. Ir kartais jis net bėga net skolos proceso su banku stadijoje.
Jei skolininkas mirė
Tokiu atveju, jei esate laiduotojas, atidžiai perskaitykite garantijos sutartį. Juk tai automatiškai pereina įpėdiniams. Jei dokumentuose nenurodyta, ar garantija lieka įpėdiniams ar kitiems tretiesiems asmenims, tuomet nerimauti nereikės: mokėti nereikės nieko. O jei nurodyta, tuomet reikia atsiminti, kad įpėdiniai ir laiduotojas apmokės tik paveldėjimo būdu perduodamo turto kainą. Pavyzdžiui, skolininkas turi didelę skolą, bet katė „pakankamai verkė“ dėl turto, todėl kreditoriai tiesiog paims tai, ką turi, o tada šalių prievolės pasibaigia pagal Rusijos civilinio kodekso 416 str. Federacija.
Ką daryti sumokėjus paskolą
Kaip minėta aukščiau, sumokėjęs skolą, paskolos gavėjas tampa skolingas laiduotojui. Galbūt jis savo noru grąžins garantui visas išlaidas, už tai galite atsiųsti jam laišką, nurodydami apskaičiuotą skolą. Jei negalite patys išspręsti problemos, galite kreiptis į teismą. Bus mažai popierizmo: bankas išduos dokumentus, pagal kuriuos žmogus pilnai grąžino paskolą. Siųsdami dokumentus teismui, turėtumėte nurodyti, kad ketinama grąžinti palūkanas už sumokėtą skolą, pinigus už moralinės žalos padarymą, kelionės apmokėjimą ir kitus laiduotojo nuostolius. Nepamirškite, kad nuo visos už skolininką sumokėtos sumos skaičiuojamos palūkanos.
Ką laiduotojas gali išieškoti iš skolininko per teismą:
- sumokėtos skolos suma;
- palūkanos už naudojimąsi paskola;
- teismo išlaidos;
- kiti mokėjimai (baudos, netesybos, netesybos).
Finita la komedija
Tam tikromis aplinkybėmis garantijos sutartis gali būti nutraukta. Pirma, tai yra standartinis garantijos nutraukimas, kai tiesiog baigiasi sutartyje nurodytas laikotarpis arba pilnai sumokama paskola.
Taip pat, kai sutartis sudaroma be garantinio termino, o kreditorius daugiau nei metus neturi pretenzijų laiduotojui. Šiurkščiu pažeidimu laikomas, kai sutarties sąlygos pasikeičia į nepalankias laiduotojui. Kartais skola perkeliama kitam asmeniui, o laiduotojas gali atsisakyti su juo dirbti.
Akivaizdu, kad garantija iš pradžių reiškia, kad skolininko finansinė padėtis yra nestabili. Todėl jei žmogus vis dėlto nori padėti artimajam ar draugui, tuomet reikia blaiviai įvertinti savo jėgas, kad vėliau nepatektų į keblią situaciją. Pasirašius laidavimo sutartį, atsitraukti bus labai sunku, o banko reikalavimų nesilaikymas turės įtakos laiduotojo kredito istorijai, net jei jis pats niekada nėra ėmęs paskolos.
Anfisa Khramova, ekspertė redaktorė
Taigi, paskola, už kurią garantavo, sėkmingai grąžinama, o jis jau pamiršo, kad šie įsipareigojimai jam pakimba. Šis veiksnys niekaip neįtakoja finansinės padėties, o laiduotojas nusprendžia įsigyti turtą kreditu, tai yra imti hipoteką.
Priklausomai nuo paskolos, už kurią galimas būsto paskolos gavėjas yra laidavęs, grąžinimo etapo, bankai svarsto hipotekos prašymą. Jei paskolos terminas, kurio garantas yra klientas, artėja į pabaigą, banko darbuotojai vargu ar skirs daug dėmesio šiam veiksniui. Kai kuriais atvejais tai gali būti netgi naudinga būsto paskolos gavėjui, nes jei kitas bankas neturėjo su juo problemų ir jo kandidatūra buvo patvirtinta, jo finansinė padėtis leidžia grąžinti paskolą.
Tačiau jei paskola, už kurią garantavo potencialus hipotekos skolininkas, yra pradinėje stadijoje, įsipareigojimų buvimas jai gali žiauriai pajuokauti laiduotoją.
Pirma, hipotekos paskolos daugeliu atvejų yra ilgalaikiai sandoriai, o tai reiškia, kad jie patys turi tam tikrą riziką, į kurią skolintojas atkreipia dėmesį, priimdamas sprendimą suteikti hipoteką.
Antra, paskolos garantija gali kelti grėsmę būsto paskolos gavėjo mokumui. Vadinasi, skolinimo tokiems piliečiams rizika padvigubėja.
Jei nekreipsime dėmesio į bankus, kurie kategoriškai atsisako teikti būsto paskolas asmenims, kurie yra kitos paskolos laiduotojai, tuomet yra keletas variantų, kaip gauti būsto paskolą.
Pradėkime nuo to, kad jei paskolos suma, kurią laiduojate, yra gana nereikšminga, tokiu atveju bankai nekreipia dėmesio į šias paskolos gavėjo savybes, o sprendimą išduoti būsto paskolą, taip pat jos vykdymas, vyksta pagal įprastą scenarijų.
Jei kreditu išduotų lėšų suma, už kurių grąžinimą garantavote, yra didelė, banko darbuotojai paskaičiuos, ar jūsų pajamų lygis padės apmokėti abi paskolas tuo atveju, jei reikės įvykdyti įsipareigojimus dėl šios paskolą ir jums išduotą hipoteką. Tokiu atveju paskolos gavėjas turi turėti tikrai aukštas pajamas.
Ir paskutinė galimybė išduoti būsto paskolą su garantija kitai paskolai yra padidintos būsto paskolos palūkanos. Tokiu atveju bankas padengia paskolos, padvigubintos garantija, rizikas su didelėmis palūkanomis. Ši hipotekos gavimo galimybė yra mažiausiai priimtina, nes dažnai būsto paskolų palūkanų norma jau yra gana didelė, jei skolininkas naudojasi įprasta komercine, o ne socialine hipoteka. Atitinkamai, šios paskolos mokėjimai reikalauja didelių finansinių investicijų ir aukšto skolininko mokumo.
Atsakykite į klausimą: „Ar laiduotojas gali imti hipoteką? - nelengva. Priklausomai nuo paskolos, už kurią paskolos gavėjas yra garantavęs, ypatybių ir individualių jos skirtumų, situacija gali būti visiškai skirtinga. Todėl norėdami sužinoti savo būsto paskolos perspektyvas, turėtumėte kreiptis patarimo į profesionalus, kurie galėtų realiai įvertinti jūsų galimybes ir hipotekos riziką.
Garantija skolinimo srityje, jei skolininkas yra adekvatus ir mokus, yra ne kas kita, kaip fikcija. Nors iškilus nesklandumams teks atsakyti visa pasirašytų sutarčių apimtimi. Ir be kita ko, kyla klausimas: ar laiduotojas gali imti paskolą? Iš tiesų, kai kuriais atvejais tai tampa sudėtinga, ir toliau pažvelgsime, kodėl.
Trumpai apie garantus
Pradėkime nuo pagrindų. Tiesą sakant, garantai yra atsarginiai skolininkai. Jie visi turi vienodus įsipareigojimus, o jei pagrindinis skolininkas nemoka paskolos, tai laiduotojas privalo tai padaryti. Bet jei viskas bus gerai, tada jis neturės jokių problemų, todėl labai rekomenduojama būti garantu tik tose situacijose, kai asmuo yra visiškai įsitikinęs skolininko galimybėmis. Be to, yra ir kita problema: laiduotojui labai apribotos galimybės pačiam gauti paskolą.
Garantas ≠ paskolos gavėjas
Turite suprasti, kad garantas ir paskolos gavėjas nėra tas pats dalykas. Ir bankai žino skirtumus. Jeigu paskolos gavėjui bus praktiškai neįmanoma paimti kitos paskolos, kol negrąžins esamos, tai laiduotojui teoriškai tokia galimybė yra suteikta.
Registracija niekuo nesiskiria nuo to, jei jis nebūtų garantas, išskyrus vieną požymį. Skaičiuojant, ar laiduotojas gali imti paskolą, pirmiausia atsižvelgiama į jo pajamas. Jų šaltinis iš tikrųjų nevaidina jokio vaidmens, ar tai būtų oficialus atlyginimas, indėlio palūkanos, kokie nors nuolatiniai atskaitymai (pavyzdžiui, honorarai) ir pan. Svarbiausia, kad pelno pakaktų klientui atsipirkti ir gyventi. Likę niuansai banko nedomina. Tiesą sakant, jam visiškai niekas neįdomu, kol visi mokėjimai atliekami nustatyta suma ir laiku.
Klausimas apie pajamas
Laiduotojo darbo užmokestis ir kitos pajamos – potencialus paskolos gavėjas turi būti toks, kad jis turėtų galimybių sumokėti būsimą skolą ir, be to, išliktų pajėgus grąžinti paskolą pagal garantiją. Pavyzdžiui, jei paskolos, kurią jis yra laiduotojas, mėnesinė įmoka yra 5 tūkstančiai rublių, o už jo paties paskolą - 10 tūkstančių rublių, tada visų pajamų turėtų pakakti grąžinti visus 15 tūkst. Ir tai su sąlyga, kad bankas neatsižvelgs į visą pelno sumą, darydamas nuolaidą būsto išlaidoms, maisto pirkimui ir pan.
Bankas gali reikalauti, kad garantas:
- Sumokėkite visus pradelstus mokėjimus.
- Išmokėkite paskolą ateityje.
- Sumokėkite visus teisinius mokesčius ar kitus mokesčius, patirtus priverčiant pagrindinį skolininką sumokėti paskolą.
Dėl to teoriškai laiduotojas turi teisę gauti savo paskolą, tačiau praktiškai tai įmanoma tik tuo atveju, jei abi paskolos (savo ir su garantija) arba bent viena iš jų yra išduodamos santykinai mažas kiekis. Kitais atvejais bus atsisakyta. O tokioje situacijoje, ypač kai pinigų prireikia skubiai ir tai tikrai labai svarbu, kai kurie bando nuslėpti garantijos faktą.
Slėptis ar ne
Gana logiška, kad informacijos nuslėpti neįmanoma, jei dėl abiejų paskolų kreipiatės tame pačiame banke. Tačiau žmonės mano, kad nuėję į kitą finansų įstaigą, niekas ten nieko nesužinos. Tai yra blogai. Kiekvienas asmuo, kaip nors susijęs su paskolomis, turi savo kredito istoriją. Kiekvienas bankas jį kruopščiai prižiūri ir nuolat stebi (ypač nepatikimų mokėtojų atveju). Dėl to kitame banke pirmiausia jie pateikia šią informaciją ir ištiria, kur ir kaip potencialus skolininkas „pasirodė“. Ir tai parodo, ar jis šiuo metu yra garantas, ar ne. Žinoma, visada yra nedidelė tikimybė, kad banko darbuotojai dar nespėjo įvesti informacijos į šią duomenų bazę, tačiau to tikėtis neverta.
Ir jei paskolos gavėjas net dokumentų pildymo etape ims apgaudinėti banką, nurodydamas, kad jis nėra garantas, nors iš tikrųjų taip nėra, jam greičiausiai bus atsisakyta lėšų.
Pradėti nuo tokių santykių nėra geriausias pasirinkimas ilgalaikiam ir vaisingam bendradarbiavimui. Ateityje tai gali būti įtraukta į juodąjį sąrašą, o tai beveik visiškai atmeta galimybę dar kartą gauti paskolą.
išvadas
Apibendrinant tai, kas išdėstyta, atsakymas į klausimą, ar laiduotojas gali imti paskolą, tampa akivaizdus. Jis tikrai gali tai padaryti, tačiau tik esant tam tikroms sąlygoms: pakankamai didelis atlyginimas (arba kitų pajamų šaltinių buvimas), taip pat nedidelė bendra įmokų suma už abi paskolas. Beje, laiduotojas gali tapti laiduotoju du kartus, tačiau tokioje situacijoje kartojama sistema su potencialių pajamų paskirstymu į dvi skirtingas išmokas.
