Aké obmedzenia platia pre ručiteľa úveru?
Ak klient splatí úver bezodkladne, banka ručiteľov neobťažuje. Samotná skutočnosť, že ručíte za úver bez akýchkoľvek sťažností, zlepšuje vašu úverovú históriu. Osoba, ktorá je ručiteľom za pôžičku niekoho iného, sa môže obrátiť na ktorúkoľvek banku ohľadom získania finančnej pomoci. Jediným obmedzením je zníženie požičanej sumy z dôvodu prevzatých záväzkov.
Problémy nastávajú, keď banka nedostane ďalšiu splátku úveru a žiada od ručiteľa dlh zaplatiť. V prípade nesplatenia pôžičky do konca doby pôžičky sa finančná inštitúcia obráti na súd. V dôsledku toho sa objavuje nepríjemná stránka záruky za úver, za ktorú vzniká zodpovednosť v súlade s článkom 363 ods. 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Banka má právo požadovať od odporcu platbu:
- hlavný dlh;
- úroky a pokuty;
- zákonné sankcie.
Výsledkom je, že vaša úverová história zostane navždy poškodená. V budúcnosti nebude prakticky žiadna šanca získať úver.
Pravdepodobnosť poskytnutia úveru klientovi, ktorý má zabezpečený úver, posudzuje každá finančná inštitúcia individuálne. Toto sa bude vyžadovať pri predkladaní dokumentov.
- Vyplňte formulár žiadosti, ktorý obsahuje klauzulu o dostupnosti záruky. Túto skutočnosť nemá zmysel skrývať. Banka skontroluje správnosť poskytnutých informácií a v prípade zistenia falzifikátu pôžičku odmietne.
- Poskytnite certifikát 2-NDFL o výške príjmu. Banky pri výpočte výšky úveru zohľadňujú veľkosť úveru, na ktorý sa ako druhý úver ručí. Preto budete musieť preukázať, že vaše finančné možnosti vám umožňujú splatiť dva dlhy. Niektorí veritelia navyše berú do úvahy iba 50 % vášho mesačného príjmu, čo znamená, že druhá polovica bude potrebná na životné náklady.
Banky tiež kontrolujú úverovú históriu klienta, ktorá odráža stav existujúcich osobných úverov a záruk.
Keď banka odmietne požičať ručiteľovi
Ručenie ako spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov sa nestáva dôvodom na odmietnutie úveru. Ale niektoré faktory ovplyvňujú výsledok rozhodnutia. Banky často odmietajú žiadosti ručiteľov, ktorí sú ručiteľmi následných úverov.
- Problematické z dôvodu predčasného splatenia dlhu. V dôsledku toho je poškodená úverová história dlžníka aj ručiteľa.
- Nedávno prijaté. Ak ide o pôžičku nedávno, šanca na získanie osobnej finančnej pomoci sa znižuje.
- Požičané za veľkú sumu. Čím je dlh vyšší, tým je menšia pravdepodobnosť, že získate vlastný úver.
Finančná inštitúcia zohľadňuje aj úverovú zaťaženosť klienta. Mať ďalšie pôžičky znižuje šance na kladné rozhodnutie. Veľa však závisí od výšky oficiálneho príjmu. Je potrebné dokladovať schopnosť splácať dlhy.
Možné spôsoby, ako sa zbaviť záruky za úvery
V súlade s paragrafom č. 367 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie k zániku záruky dochádza v nasledujúcich prípadoch. - Keď veriteľ prevedie dlh na inú osobu bez písomného súhlasu ručiteľa.
- V dôsledku toho, že banka urobila zmeny v úverovej zmluve bez oficiálneho súhlasu ručiteľa.
- V prípade konkurzu alebo likvidácie organizácie, ktorá bola dlžníkom.
- V dôsledku prepísania ručiteľských záväzkov na inú osobu.
- Po uplynutí doby uvedenej v záručnej zmluve.
Keďže pre nepoctivého platiteľa nie je prakticky žiadna šanca vyhnúť sa zodpovednosti, mali by ste sa pred prijatím takýchto záväzkov vážne zamyslieť.
Poraďte. Na čo si dať pozor pred podaním žiadosti o ručenie za úver
- Uistite sa, že dlžník je finančne zdravý a čestný. Ponúknite mu poistenie proti finančným rizikám.
- Do dohody o záruke pridajte možnosti pre prípadné ukončenie transakcie.
- Zistite si výšku splátok úveru a nezávisle vypočítajte, či v prípade potreby dokážete splatiť dlh. Posúďte svoje možnosti, pretože v prípade nezaplatenia môže dôjsť k zabaveniu vášho majetku (v závislosti od spôsobu vyhotovenia zmluvy).
- Nesúhlaste s tým, že budete ručiť za svojich vlastných šéfov. Už samotná skutočnosť ich žiadosti o úver naznačuje finančné ťažkosti.
Približne 20 % bankových úverov je poskytnutých so zárukou. Banka považuje záruku za spôsob zníženia úverového rizika. Ručiteľom je väčšinou blízky príbuzný alebo dobrý priateľ. Ale rozhodnutie poskytnúť záruku často robí človek spontánne na základe osobných sympatií k dlžníkovi. Takmer vždy má ručiteľ istotu, že ide len o formalitu potrebnú na získanie úveru.
Problémom je, že ak sa ručiteľ sám rozhodne pre čerpanie úveru, banka môže rozhodnúť o vydaní negatívne. Preto, ak existuje potreba osobnej pôžičky, je lepšie odmietnuť záruku. Čo však robiť v situácii, keď už bola vystavená záruka a je potrebný úver?
Aké obmedzenia platia pre ručiteľa?
Najprv si povedzme, s akými problémami sa môže ručiteľ stretnúť:
- Ak tak dlžník neurobí, bude musieť úver splatiť. Navyše nehovoríme len o výške dlhu, ale aj o úrokoch, províziách a pokutách. Pridajme sem stratu priateľstva a zhoršenie, či dokonca ukončenie vzťahov s príbuznými.
Pri zostavovaní ručiteľskej zmluvy musíte venovať pozornosť možnosti zodpovednosti. Zodpovednosť môže byť spoločná a dcérska. Pri solidárnom, a to sa stáva najčastejšie, ak dlžník nezaplatil, môže banka požadovať zaplatenie dlhu od ručiteľa. A ak ide o dcérsku spoločnosť, aby mohla banka požadovať od ručiteľa, musí najprv zhromaždiť dôkazy o tom, že dlžník nemôže splácať úver. Pre ručiteľa je výhodnejšia subsidiárna možnosť.
- Ak hovoríme o veľkom dlhodobom úvere, napríklad hypotéke alebo úvere na auto, vo všeobecnosti sa musíte o ručení rozhodovať mimoriadne opatrne.
- Vystavenie záruky sa odráža v úverovej histórii. A ak dlžník nezaplatí včas, poškodí sa úverová história ručiteľa. A ak dlžník vôbec odmietol splatiť úver, banka zažalovala a súd rozhodol, úverová história bude zničená.
- A nakoniec môže byť ručiteľovi zamietnutý úver alebo výrazne znížený úverový rámec (maximálna výška úveru, ktorú je banka ochotná poskytnúť).
Môžem získať pôžičku od ručiteľa?
Môže si ručiteľ vziať úver? Možno. Ale nie vo všetkých prípadoch. Odpoveď na otázku závisí od úverovej politiky banky a posúdenia bonity klienta.
Záruka je v istom zmysle možnosťou pôžičky. Len ručiteľ nespravuje úverové prostriedky. A dlh bude splatený len za podmienky, že ho dlžník nesplatí. A ak dlžník, ktorý si vzal jeden úver, dostane od banky druhý a tretí. To môže urobiť aj ručiteľ. V tomto zmysle je to pre neho ešte jednoduchšie ako pre dlžníka. Náklady na predchádzajúci úver totiž vždy znáša dlžník, ale nie ručiteľ.
V každom prípade sú šance ručiteľa na získanie nového úveru znížené a závisia od nasledujúcich faktorov:
- Výška dlhu z úveru vydaného zárukou. Čím vyššia suma, tým nižšia je pravdepodobnosť schválenia.
- Výška požadovaného úveru. Je ľahšie získať malú pôžičku ako veľkú.
- Pomer výšky nového úveru a výšky záruky. Napríklad bola vystavená záruka na spotrebiteľský úver vo výške 150 tisíc rubľov. Je nepravdepodobné, že to ovplyvní rozhodnutie o hypotéke vo výške 2 miliónov rubľov. Opačná situácia je oveľa horšia. Pri garantovanej sume 2 milióny sa šanca aj na malú sumu blíži k nule.
- Doba splatnosti úveru a čas zostávajúci do jeho splatenia. Ak je úver vystavený na 5 rokov a do jeho úplného uzavretia zostáva 5 mesiacov, je jednoduchšie získať súhlas na nový úver.
- Platobná disciplína dlžníka. Porušenie splátkového kalendára dlžníkom zvyšuje pravdepodobnosť odmietnutia.
- Výška príjmu. Toto je hlavný faktor pri rozhodovaní banky.
Ako banka posudzuje takéto žiadosti?
Banka pristupuje k ručiteľovi a dlžníkovi rovnako. Balík dokumentov je rovnaký. Metódy hodnotenia bonity sú rovnaké.
Hlavná vec, ktorú musíte venovať pozornosť, je veľkosť príjmu dlžníka. Mali by stačiť na splatenie oboch druhých úverov.
Existuje napríklad vystavená záruka na úver. Mesačná platba banke dlžníkom je 10 000 rubľov. Vyžaduje sa nová pôžička, ktorej výška platby bude 20 000 rubľov. Nová banka spočíta tieto platby (výsledok je 30 000 rubľov) a porovná ich s príjmom dlžníka.
Ak je príjem 120 tisíc rubľov. mesačne, pôžička bude schválená, keďže obe splátky berú len 25% z príjmu. A s príjmom 50 000 rubľov sa odoberie 60% úverov. V tomto prípade je s najväčšou pravdepodobnosťou zlyhanie.
Samozrejme, výška príjmu nie je jediným parametrom, ktorý banka posudzuje. Zohľadňujú sa pracovné skúsenosti, vek, zabezpečenie a ďalšie ukazovatele.
Balík dokumentov na získanie úveru bude štandardný. Jediný rozdiel je v tom, že pri vypĺňaní úverovej dokumentácie budete musieť skontrolovať existujúcu záruku v špeciálne určenom poli.
Dôvody odmietnutia
Banka môže odmietnuť pôžičku ručiteľovi z rôznych dôvodov. Pozrime sa na tie hlavné:
- Dlžník sa rozhodol skryť skutočnosť svojej záruky. Svoje šance na získanie úveru tak znížil na nulu. Banky majú v tejto súvislosti mnoho spôsobov, ako zistiť spoľahlivé informácie. A poskytnutie nepravdivých informácií alebo ich úmyselné skreslenie a zatajenie robí dlžníka v očiach banky nespoľahlivým.
- Príjem nestačí na pokrytie dlhu ručením a novým úverom. Situácia sa zhoršuje, ak má osoba okrem záruky aj vlastné nesplatené pôžičky.
- Pôžička, na ktorú bola poskytnutá záruka, bola splatená. To sa však neodráža v úverovej histórii. Niekedy sa informácie odrážajú s oneskorením. Riešenie problému je jednoduché – do novej banky prineste potvrdenie o splatení úveru dlžníkom.
- Úver, na ktorý sa ručilo, má splátky po lehote splatnosti. Aj keď sú sumy malé, odmietnutie je veľmi pravdepodobné.
Ako zvýšiť pravdepodobnosť schválenia?
O pôžičke ručiteľovi sa teda rozhoduje podľa jeho príjmu. Čo môžete urobiť, aby ste zvýšili svoje šance na úspech:
- Pri súhlase so zárukou sa presvedčte o finančnej solventnosti dlžníka. Nemôžete vystupovať ako ručiteľ len „z priateľstva“, aj keď si ešte nemusíte brať vlastný úver.
- Vopred si vypočítajte svoj príjem a určte si výšku úveru, o ktorú môžete reálne požiadať, s prihliadnutím na existujúcu záruku.
- Potvrďte príjem potvrdením o dani z príjmu fyzických osôb 2.
- Pri žiadosti o svoj úver si zistite, ako je na tom úver s vystavenou zárukou. Ak je nedoplatok a dlžník ho nemôže splácať, ručiteľ by mal požadovanú sumu vložiť do banky sám. Hlavná vec je uložiť všetky účtenky, aby ste ich mohli predložiť dlžníkovi na zaplatenie.
- Kontaktujte viacero bánk. Ak si potrebujete požičať menšiu sumu, zvážte možnosti pôžičky s minimálnym balíkom dokumentov, bez nutnosti potvrdenia príjmu. Aj keď podmienky pôžičky budú horšie.
- Zvážte možnosť zabezpečenia úveru alebo dokonca nájdenie spoludlžníka.
Spôsoby, ako sa zbaviť záruky
- Počkajte, kým dlžník nesplatí dlh v plnej výške.
- Splácajte pôžičku v predstihu namiesto dlžníka. Tento problém sa rieši spoločne s dlžníkom. Predčasné splatenie je možné na žiadosť dlžníka. Zároveň je dôležité stanoviť a v niektorých prípadoch zdokumentovať možnosť dlžníka vrátiť finančné prostriedky ručiteľovi.
- Ukončite záručnú zmluvu. Možnosti ukončenia zmluvy musia byť uvedené v texte zmluvy. Bankoví právnici však vedia, ako správne zostaviť text. A vo väčšine prípadov nie je možné zmluvu vypovedať. Aj keď existujú výnimky:
- ak dlžník bez súhlasu ručiteľa previedol dlh na tretiu osobu;
- ak banka vykonala zmeny v úverovej zmluve bez vedomia ručiteľa;
- ak je záruka opätovne vystavená tretej strane;
- ak uplynula lehota určená v zmluve.
- V situácii, keď súd nariadil ručiteľovi splatiť úver, no finančné možnosti to neumožňujú, sa úpadok fyzickej osoby považuje za krajné riešenie.
Takže ručiteľ si môže vziať úver. Hlavná vec je, že jeho príjem stačí na zaplatenie úveru so zárukou a jeho nového. Vo všeobecnosti by ste však pred vydaním záruky mali dôkladne zvážiť klady a zápory a odpovedať na otázky: „Som v extrémnej situácii pripravený zaplatiť úver namiesto dlžníka a ako to ovplyvní moju životnú úroveň? “
Situáciu, keď príbuzní alebo priatelia žiadajú stať sa ručiteľom pri prijímaní pôžičky, poznajú mnohí z nás. Niektorí ľudia ľahko súhlasia a myslia si, že je to len formalita, zatiaľ čo iní o tom pochybujú a odmietajú. A z dobrého dôvodu. Pretože z takejto ľahkomyseľnosti môžu poručiteľovi ľahko vzniknúť veľké dlhy.
Kto je ručiteľom
Dlžníci sa zvyčajne snažia presvedčiť osobu, aby sa stala ručiteľom za pôžičku. Ale predtým, ako sa „kúpite“ na takéto sľuby, musíte jasne pochopiť, aké zodpovednosti nesie záruka. Malo by sa pamätať na to, že ručiteľ vystupuje ako ručiteľ pre banku a je zodpovedný za splnenie záväzkov dlžníka uvedených v úverovej zmluve (článok 361 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Ľudia často súhlasia so zárukou, že „pomôžu“ priateľovi alebo príbuznému, a potom, keď príde čas splatiť dlhy z pôžičky, začnú sa rodinné škandály, nezhody v priateľských vzťahoch atď.
Ručiteľ je podľa občianskeho práva jednou zo strán ručiteľskej zmluvy, ktorá sa zaväzuje zodpovedať veriteľovi dlžníka za splnenie svojho hlavného záväzku úplne alebo čiastočne v prípade, že dlžník nemôže pokračovať v doručovaní a splatiť svoj dlh.
Záručná zmluva
Pred odsúhlasením sa musíte oboznámiť s podmienkami záruky, ktoré sú uvedené v zmluve. Zvyčajne, ak dlžník nemôže splniť svoje záväzky vyplývajúce z úveru, ručí za to spolu s ním aj ručiteľ. Akonáhle dlžník mešká s platbou alebo ju nestihne vôbec, banka sa môže obrátiť na ručiteľa. V súlade s čl. 363 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ručiteľ bude musieť zaplatiť úroky, nahradiť trovy konania a iné straty veriteľa spôsobené neplnením záväzkov dlžníka. Okrem toho má banka právo požadovať platby od všetkých dlžníkov súčasne aj oddelene až do úplného splatenia dlhu (článok 323 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Má tiež právo nezávisle určiť výšku platieb. To všetko sa zvyčajne nezaobíde bez súdu. A po odchode zo súdu idú dokumenty súdnym exekútorom na exekúciu.
Banka stanovuje výšku platieb podľa vlastného uváženia, ale najprv by ste sa mali opäť pozrieť na zmluvu. Niekedy existujú individuálne povinnosti vymáhať dlh od ručiteľa, napríklad zaplatenie iba dlhu a úrokov bez sankcie alebo iným spôsobom. Faktom je, že ručenie podľa štandardnej zmluvy nestanovuje výšku záväzkov oboch strán. Veritelia alebo súdni exekútori budú inkasovať aj kúsok po kúsku od dlžníka aj ručiteľa až do splatenia celého dlhu. A až potom bude možné platby stornovať, to znamená vybrať ich v prospech ručiteľa od dlžníka. V súlade s čl. 365 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa ručiteľ teraz stáva veriteľom, pretože plne splnil svoje záväzky voči dlžníkovi. Žiaľ, zvyčajne v tomto okamihu pôvodný dlžník nemá peniaze ani majetok na vyplatenie ručiteľa. A niekedy dokonca utečie aj v štádiu dlhového konania s bankou.
Ak dlžník zomrel
V takom prípade, ak ste ručiteľom, pozorne si znova prečítajte záručnú zmluvu. Tá totiž automaticky prechádza na dedičov. Ak dokumenty neuvádzajú, či záruka zostáva dedičom alebo iným tretím stranám, nemusíte sa obávať: nebudete musieť nič platiť. A ak je to uvedené, musíte mať na pamäti, že dedičia a ručiteľ zaplatia iba náklady na majetok prenesený dedením. Napríklad dlžník má veľký dlh, ale mačka „kričí“ na nehnuteľnosť, takže veritelia si jednoducho vezmú to, čo majú, a potom sa záväzky strán končia podľa článku 416 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. .
Čo robiť po splatení úveru
Ako už bolo spomenuté vyššie, po splatení dlhu sa dlžník stáva dlžným voči ručiteľovi. Možno dobrovoľne vráti všetky náklady ručiteľovi, môžete mu preto poslať list s vypočítaným dlhom. Ak problém nedokážete vyriešiť sami, môžete sa obrátiť na súd. Papierovania bude málo: banka vystaví doklady, podľa ktorých osoba úplne splatila úver. Pri odosielaní dokumentov súdu by ste mali uviesť, že máte v úmysle vrátiť zaplatené úroky zo zaplateného dlhu, peniaze za spôsobenie morálnej ujmy, zaplatenie cestovného a iné straty ručiteľa. Nezabudnite, že z celej sumy zaplatenej za dlžníka sa účtuje úrok.
Čo môže ručiteľ vymáhať od dlžníka súdnou cestou:
- výška splateného dlhu;
- úroky za použitie pôžičky;
- súdne výdavky;
- iné platby (pokuty, penále, penále).
Konečne komédia
Za určitých okolností môže byť záručná zmluva ukončená. Po prvé, ide o štandardné ukončenie záruky, keď jednoducho uplynie lehota uvedená v zmluve alebo je úver úplne splatený.
Taktiež, keď je dohoda uzavretá bez záručnej doby a veriteľ nemá voči ručiteľovi žiadne nároky dlhšie ako rok. Za hrubé porušenie sa považuje, keď sa podmienky zmluvy zmenia za nevýhodné pre ručiteľa. Niekedy sa dlh prevedie na inú osobu a ručiteľ s ním môže odmietnuť spolupracovať.
Je jasné, že záruka spočiatku znamená, že finančná situácia dlžníka je nestabilná. Preto, ak chce človek stále pomôcť príbuznému alebo priateľovi, musí triezvo posúdiť svoju silu, aby sa neskôr nedostal do ťažkej situácie. Po podpísaní ručiteľskej zmluvy bude veľmi ťažké ustúpiť a nedodržanie požiadaviek banky ovplyvní úverovú históriu ručiteľa, aj keď si nikdy sám úver nezobral.
Anfisa Khramova, odborná redaktorka
Úver, za ktorý sa ručil, je teda úspešne splatený a už zabudol, že tieto záväzky na ňom visia. Tento faktor nijako neovplyvňuje finančnú situáciu a poručiteľ sa rozhodne kúpiť nehnuteľnosť na úver, teda zobrať si hypotéku.
V závislosti od štádia splácania úveru, za ktorý sa potenciálny hypotekárny dlžník zaručil, banky posudzujú žiadosť o hypotéku. Ak sa končí úverová lehota, za ktorú klient vystupuje ako ručiteľ, je nepravdepodobné, že by pracovníci banky venovali tomuto faktoru veľkú pozornosť. V niektorých prípadoch to môže byť pre hypotekárneho dlžníka dokonca výhodné, keďže ak s ním iná banka nemala problémy a jeho kandidatúra bola schválená, jeho finančná situácia mu umožňuje úver splácať.
Ak je však úver, za ktorý sa potenciálny hypotekárny dlžník zaručil, v počiatočnom štádiu, prítomnosť záväzkov na ňom môže hrať s ručiteľom krutý vtip.
Po prvé, hypotekárne úvery sú vo väčšine prípadov dlhodobé transakcie, čo znamená, že samy osebe nesú určité riziká, na ktoré si veriteľ pri rozhodovaní o poskytnutí hypotéky dáva pozor.
Po druhé, záruka za úver je potenciálnou hrozbou pre platobnú schopnosť hypotekárneho dlžníka. V dôsledku toho sa riziká požičiavania takýmto občanom zdvojnásobujú.
Ak si odmyslíme banky, ktoré kategoricky odmietajú poskytnúť hypotekárne úvery osobám, ktoré sú ručiteľmi za iný úver, tak možností na získanie hypotéky je viacero.
Začnime tým, že ak je výška úveru, za ktorý ručíte, celkom zanedbateľná, v tomto prípade banky na tieto vlastnosti dlžníka nezameriavajú svoju pozornosť a rozhodnutie o vydaní hypotéky, ako aj jej vykonania, prebieha podľa obvyklého scenára.
Ak je objem peňažných prostriedkov vydaných na úver, za ktorých vrátenie ste sa zaručili, vysoký, pracovníci banky vypočítajú, či váš príjem podporí splácanie oboch úverov v prípade, že je potrebné splniť záväzky z tohto úver a hypotéka, ktorá vám bola poskytnutá. V tomto prípade musí mať dlžník skutočne vysoký príjem.
A poslednou možnosťou pre vystavenie hypotekárneho úveru s ručením za ďalší úver je zvýšená úroková sadzba hypotéky. Banka v tomto prípade kryje riziká úveru zdvojnásobené zárukou vysokým úrokom. Táto možnosť získania hypotéky je najmenej prijateľná, keďže často je úroková sadzba pri hypotekárnych úveroch už dosť vysoká, za predpokladu, že dlžník využíva bežnú komerčnú hypotéku a nie sociálnu. Platby tohto úveru si teda vyžadujú veľké finančné investície a vysokú mieru solventnosti od dlžníka.
Odpovedzte na otázku: Môže si ručiteľ vziať hypotéku? - neľahké. V závislosti od charakteristík úveru, za ktorý sa dlžník zaručil, a jeho individuálnych rozdielov môže byť situácia úplne odlišná. Preto, aby ste zistili svoje vyhliadky na hypotekárne úvery, mali by ste požiadať o radu odborníka, ktorý dokáže reálne posúdiť vaše možnosti a hypotekárne riziká.
Záruka v oblasti pôžičiek, ak je dlžník primeraný a solventný, nie je ničím iným ako fikciou. Ak sa však vyskytnú problémy, budete musieť zodpovedať v plnom rozsahu podpísaných dohôd. A okrem iného vyvstáva otázka: môže si ručiteľ vziať úver? V niektorých prípadoch je to skutočne ťažké a nižšie sa presne pozrieme na dôvod.
Stručne o ručiteľoch
Začnime od základov. V skutočnosti sú ručitelia záložnými dlžníkmi. Všetky majú rovnaké povinnosti a ak hlavný dlžník nesplatí úver, tak je povinný tak urobiť ručiteľ. Ak je však všetko v poriadku, nebude mať žiadne problémy, a preto sa dôrazne odporúča konať ako ručiteľ iba v situáciách, keď je človek absolútne presvedčený o schopnostiach dlžníka. Okrem toho je tu ďalší problém: ručiteľ je prísne obmedzený v možnosti získať úver sám.
Ručiteľ ≠ dlžník
Musíte pochopiť, že ručiteľ a dlžník nie sú to isté. A banky si rozdiely uvedomujú. Ak bude pre dlžníka prakticky nemožné vziať si ďalší úver, kým nesplatí ten súčasný, tak ručiteľ teoreticky takúto možnosť má.
Zápis sa nelíši od toho, ak by nebol ručiteľom, s výnimkou jednej vlastnosti. Pri výpočte, či si ručiteľ môže vziať úver, sa berie do úvahy najskôr jeho príjem. Ich zdroj v skutočnosti nehrá žiadnu rolu, či už ide o oficiálne mzdy, úroky z vkladu, nejaké trvalé zrážky (napríklad tantiémy) a podobne. Hlavné je, že zisk stačí klientovi splatiť a žiť. Zvyšné nuansy banku nezaujímajú. V skutočnosti ho vôbec nič nezaujíma, pokiaľ sú všetky platby realizované v predpísanej výške a načas.
Otázka ohľadom príjmu
Mzda a ostatné príjmy ručiteľa – potenciálneho dlžníka musia byť také, aby bol schopný splácať svoj budúci dlh a okrem toho zostal schopný splácať úver v rámci ručenia. Napríklad, ak je mesačná platba za pôžičku, za ktorú je ručiteľom, 5 000 rubľov a na vlastnú pôžičku - 10 000 rubľov, potom by celkový príjem mal stačiť na splatenie všetkých 15 000 rubľov. A to za podmienky, že banka nezohľadní celú výšku zisku, zľavu na náklady na bývanie, nákup potravín a pod.
Banka môže od ručiteľa požadovať, aby:
- Zaplaťte všetky omeškané platby.
- Splácajte úver v budúcnosti.
- Zaplaťte všetky právne poplatky alebo iné poplatky, ktoré vznikli prinútením primárneho dlžníka zaplatiť pôžičku.
Z toho vyplýva, že teoreticky má ručiteľ právo na získanie vlastného úveru, ale v praxi je to možné len vtedy, ak sú oba úvery (jeho vlastný aj ručený), alebo aspoň jeden z nich, poskytnuté na relatívne malé množstvo. V ostatných prípadoch bude nasledovať odmietnutie. A v takejto situácii, najmä keď sú peniaze naliehavo potrebné, a to je naozaj veľmi dôležité, sa niektorí ľudia snažia skryť skutočnosť záruky.
Skryť alebo nie
Je celkom logické, že nie je možné skryť informácie, ak o oba úvery žiadate v tej istej banke. Ľudia si však myslia, že ak pôjdu do inej finančnej inštitúcie, nikto sa tam nič nedozvie. Toto je nesprávne. Každá osoba akýmkoľvek spôsobom spojená s pôžičkami má svoju vlastnú úverovú históriu. Každá banka ho starostlivo udržiava a neustále sleduje (najmä v prípade nespoľahlivých platiteľov). Výsledkom je, že v inej banke prvá vec, ktorú urobia, je získať tieto informácie a študovať, kde a ako sa potenciálny dlžník „ukázal“. A ukazuje, či je momentálne ručiteľom alebo nie. Samozrejme, vždy existuje malá šanca, že sa zamestnancom banky ešte nepodarilo zadať informácie do tejto databázy, ale nemali by ste v to dúfať.
A ak dlžník, dokonca aj vo fáze vypĺňania dokumentov, začne klamať banku, čo naznačuje, že nie je ručiteľom, hoci to tak v skutočnosti nie je, s najväčšou pravdepodobnosťou mu budú zamietnuté finančné prostriedky.
Začať s takýmto vzťahom nie je najlepšou možnosťou pre dlhodobú a plodnú spoluprácu. V budúcnosti to môže viesť k zaradeniu na čiernu listinu, čo takmer úplne vylúči možnosť získať úver ešte niekedy.
závery
Zhrnutím vyššie uvedeného je zrejmá odpoveď na otázku, či si ručiteľ môže vziať úver. Naozaj to môže urobiť, ale len za určitých podmienok: dostatočne vysoký plat (alebo prítomnosť iných zdrojov príjmu), ako aj malá celková výška splátok oboch úverov. Mimochodom, ručiteľ sa môže stať ručiteľom dvakrát, ale v takejto situácii sa opakuje systém s rozdelením potenciálneho príjmu do dvoch rôznych platieb.
