Какие банки делают реструктуризацию ипотеки. Что такое реструктуризация ипотеки и кто может на нее рассчитывать? Государственная программа реструктуризации ипотеки

Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.

Куда обращаться для оформления государственной реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.

Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен .

Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:

Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:

паспортом РФ и договором ипотеки;
справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.

2. Передать банку соответствующее заявление.

3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к .

Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.

Кредитор не вправе взимать с заемщика какие-либо платы за услуги, которые несет за собой процедура реструктуризации.
Программа государственной помощи не избавляет от необходимости внесения ежемесячных выплат, не предусматривает запрет на уплату штрафных взносов по кредитному договору.
Кредитору доступно полное или частичное прощение штрафов, образовавшихся по займу за время ухудшения платежеспособности клиента. Это не является неукоснительным требованием по условию программы.
Также заемщик не освобождается от ответственности по страхованию имущества, личного страхования, требования по которым обозначены в соглашении по ипотеке.
Сроки рассмотрения заявки на реструктуризацию устанавливаются в соответствии с внутренним регламентом кредитного учреждения.

Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.

Реструктуризация подразумевает изменение условий ипотеки в рамках финансовой организации. Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.

Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.

Льготный период — 55 дней
Кредитный лимит — до 300 000 ₽
Процентная ставка — от 12,00%
Кэшбэк — до 30%
Рассрочка до 12 месяцев
Доступна услуга «120 дней без процентов» для рефинансирования кредитов

Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.

Чего можно добиться реструктуризацией

Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):

Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.

Кто может рассчитывать на помощь государства

Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.

На изменения условий ипотеки могут претендовать:

Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.

Требования к финансовому состоянию граждан:

Суммарный доход семьи заемщика за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке вырос минимум на 30% по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.

Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.

Какие документы потребуются и куда обращаться

Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.

Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:

В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.

Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.

Этот вид государственной поддержки стал доступен российским заемщикам после принятия правительством соответствующего постановления. Суть его заключается в том, что попавший в беду заемщик может реструктурировать свой кредит на более приемлемых условиях. Один из вариантов реструктуризации - снижение ставки кредита до 12%; другая потенциально доступная возможность - предоставление банком-кредитором специальной полуторагодичной отсрочки по погашению ипотечной задолженности. В любом случае, реструктуризация ипотеки способна серьезно снизить кредитную нагрузку на заемщика и сохранить уровень доходов кредиторов.

При каких условиях можно подать заявку на участие в программе реструктуризации ипотеки?

Реально рассчитывать на такой вид государственной помощи и сопровождение ипотечного договора Агентством могут лишь определенные категории заемщиков.

Ипотечное жилье, заложенное банку-кредитору у заемщика должно быть единственным. Если по ипотечному договору вы приобрели несколько единиц жилья, то реструктуризация ипотеки не для вас.

В собственности у ипотечного заемщика на момент обращения в Агентство может быть, помимо приобретенного в кредит, и другая недвижимость. Вернее, ее доля - не более 50% долевой собственности на всех членов семьи заемщика.

Реструктуризированная ипотека 2017 не затронет элитный сегмент жилья. Программой поддержки охватываются только те квартиры или строения, цена за квадратный метр которых не выше среднерыночной более чем на 60%. Имеются ограничения и на размер жилья - допустимый метраж для однокомнатной квартиры - 45 квадратных метров, двухкомнатной - 65 и трехкомнатной - 85 квадратных метров.

С момента заключения ипотечного договора и получения средств на приобретение жилища до обращения за ипотечной реструктуризацией 2017 должно пройти не менее одного года.

Послабление сделано лишь для многодетных семей - к ним требования по метражу и стоимости Агентством не применяются.

Кто имеет право на получение ипотечной реструктуризации 2017?

Реструктуризированная ипотека может применяться лишь к тем заемщикам, кто испытывает трудности с оплатой кредита вследствие потери работы, либо снижения уровня доходов. Для этого заемщику-ипотечнику придется предоставить документы, подтверждающие не менее чем 30% снижение совокупного дохода в течение 3 месяцев до момента обращения за государственной помощью, либо увеличение выплат по кредитному договору как минимум на 30%.

Как подать заявку на участие в программе ипотечной реструктуризации 2017?

Для этого необходимо лично прийти в офис банка, в котором вы взяли ипотечный кредит, захватив с собой копию соответствующего договора. Кроме этого, с собой необходимо иметь:

паспорт;
справку о текущей сумме задолженности;
выписку из ЕГРП о заложенном по ипотеке объекте недвижимости и зарегистрированных правах заемщика и его домочадцев на другое жилище.

Примечание - банки имеют право варьировать перечень тех документов, которые нужны для инициации государственной ипотечной помощи. На основе документов заемщик составляет заявление, в котором объясняет причину возникших финансовых трудностей и просит включить его в участие в программе. После этого документ попадает на рассмотрение в банк.

Приняв заявление и проведя предварительную проверку, банковские служащие направляют его в АИЖК для согласования. В среднем эта процедура может длиться от одного до нескольких месяцев. В это время у заемщика-ипотечника могут запросить дополнительную документацию для проверки сведений, которые содержались в его заявлении.

Получив одобрение и согласование из АИЖК, банк-кредитор сообщает об этом решении и назначает дату встречи. В этот день сторонами будет согласован и подписан договор о реструктуризации, который станет дополнительным соглашением к ипотечному договору, новый график периодических платежей, новый ПСК. Будут также изменены условия закладной. Только после этого, имея на руках полный пакет документов по ипотечному кредиту и соглашение с измененными условиями закладной, можно будет отправляться в учреждение юстиции для проведения государственной регистрации внесенных в договор изменений.

Есть ли какие-то дополнительные нюансы по работе программы?

Есть. Во-первых, банки не имеют права требовать с заемщиков оплаты за подготовку и рассмотрение их заявок на участие в программе реструктуризации ипотеки.

Во-вторых, участие в программе госпомощи не отменяет обязанности по погашению ежемесячных платежей. Штрафные санкции по ипотеке тоже придется оплачивать. Однако банк-кредитор может списать штрафные платежи или полностью простить заемщику штрафы, которые начислялись последнему во время кризиса клиентской платежеспособности. Такая возможность предусмотрена соответствующим постановлением, но для кредиторов она не императивна.

Выплаты по жилищному кредиту иногда составляют значительную величину от дохода семьи, именно поэтому реструктуризация ипотеки с помощью государства может существенно облегчить материальное положение заемщиков. Однако по новым правилам участвовать в программе могут далеко не все плательщики.

Помощь АИЖК в реструктуризации ипотеки

Впервые данная программа была запущена в 2015 году и была предназначена для , которые не справляются со своими обязательствами по независящим от них причинам – например, вследствие повышения платежей или существенного падения доходов. Ответственным за реализацию проекта было назначено АИЖК.

Срок продления программы

Программа должна была закончить действие в конце 2016 года, но продлевалась дважды:

до 1 марта 2017 года;
и до 31 мая 2017 года.

Уже с 7 марта прием заявок был «заморожен», так как выделенные на реализацию программы средства закончились. Однако проблемы заемщиков никуда не делись – и в июле 2017 года Правительство вновь запустило проект, опубликовав Постановление №961-П.

Конечные сроки реструктуризации ипотеки с помощью государства не называются – поддержка проекта прекратится, как только исчерпается лимит средств. На реализацию программы направлено 2 млрд рублей, что, по мысли АИЖК, поможет облегчить долговое бремя почти 1800 заемщикам.

Условия на 2017 год

Основные новации, которые привнесло Постановление в программу, стоит коротко перечислить:

увеличился размер максимального погашения долга с 20% до 30% от остатка (верхний предел – 1,5 млн рублей) для некоторых категорий заемщиков;
плательщик сам может выбрать формат помощи : единовременное уменьшение долга на фиксированную сумму, которое влечет за собой снижение ежемесячного платежа, либо уменьшение платежа в 2 раза не более чем на 1,5 года (необходимо просчитать, что окажется выгоднее);
валютная может быть «обращена» в рублевую по тарифу в 11,5% годовых, при этом пересчет валютного долга в рубли осуществляется по льготному курсу;
банки больше не запрашивают у заемщиков выписки из ЕГРН , эти документы получает и анализирует АИЖК.

Одно из ключевых требований, допускающих к участию в программе – повышение ежемесячных платежей минимум на 30%.

повышать в 2 раза максимальную выплату по программе (т.е. до 60% от остатка долга);
одобрять заявки на участие в программе, даже если заемщик соответствует не всем требованиям (не более двух пунктов).

Решение комиссия в каждом случае принимать индивидуально, поэтому каких-либо гарантий, что заявка рублевого плательщика получит одобрение, нет.

Варианты реструктуризации

Получить в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства можно по нескольким программам:

Разово уменьшить общий долг на определенную сумму. Банк пересчитывает сумму, и заемщик получает меньший ежемесячный платеж. Единовременная субсидия не предназначена для погашения процентов, штрафов или страховых взносов.
Получить «скидку» в 50% на 1,5 года по платежам, т.е. половину взносов вместо заемщика будет платить государство.
Пересчитать валютную ипотеку в рубли по льготному курсу, при этом максимальная ставка не может превышать 11,5% годовых.

Заемщик может выбрать только один из предложенных вариантов реструктуризации ипотеки с помощью государства.

Как правило, банки охотно соглашаются на перекредитование сразу по ряду причин:

они получают гарантированную выплату от государства;
снижается кредитная нагрузка на клиента, следовательно, повышается шанс, что тот выплатит долг без проблем.

Единственный минус для банка – уменьшение потенциального дохода, так как проценты по кредиту уменьшаются вместе с суммой основного долга.

Кто может получить

Постановление №373 четко определяет, какие категории граждан могут претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства, это:

семьи с 1 и более детьми, не достигших 18 лет;
семьи, взявшие на попечение несовершеннолетнего ребенка;
инвалиды;
семьи, где проживает ребенок-инвалид;
участники боевых действий – ветераны Великой Отечественной войны, воины-интернационалисты, профессиональные военные и т.д.;
семьи с детьми, не достигших 24 лет и обучающихся на очной форме в вузе.

Кроме того, потенциальные заемщики должны подходить под все следующие условия:

с момента получения прошел минимум 1 год;
среднемесячный доход семьи (берется период за последние 3 месяца) не превышает 2 прожиточных минимумов на каждого жильца;
размер платежа повысился минимум на 30% (актуально для валютных ипотечников);
квартира или дом должны быть куплены в России, а сами заемщики являться гражданами нашей страны.

Участниками программы могут стать далеко не все плательщики рублевой ипотеки – если только они не заключили договор с плавающей ставкой.

Однако обращаться за субсидией стоит – упомянутая выше комиссия рассматривает все заявления. Если плательщику ипотеки в рублях удастся доказать, что его ситуация является критичной и помощь ему крайне необходима, то помощь может быть выделена.

Требования к жилью

Немалое значение имеет и то, какую именно квартиру приобрел заемщик. Если параметры жилья не подходят под условия программы, то заполучить поддержку от государства становится на порядок сложнее. Итак, базовые требования таковы:

площадь жилища – максимум 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 – для 2-комнатной и 85 – для «трешки»;
цена «квадрата» не больше средней цены за «квадрат» типового жилья на 60%.
помещение должно быть единственным в собственности заемщика, при этом допускается обладание долей в одном другом жилье, но не более чем 50% (например, доля была приобретена в ходе приватизации родительской квартиры).

С целью сократить уровень мошенничеств при запросах на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году анализируются все сделки с недвижимостью заявителя, начиная с 30 апреля 2015 года. Это значит, что переписать или подарить «лишнее» жилье специально для участия в программе не получится – АИЖК не одобрит реструктуризацию.

Еще один важный момент: если в семье имеется 3 и более детей в возрасте до 18 лет, то требования к площади жилья, стоимости квадрата и доле в имуществе не применяются, т.е. многодетные семьи оказывают в явном преимуществе перед остальным заемщиками.

Документы для заявки

Для того, чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, АИЖК запрашивает у потенциальных участников достаточно объемный пакет документов.

Всё многообразие нужной документации можно свести к нескольким группам, подтверждающих:

личность заемщиков и их семейный статус – паспорта, свидетельства о рождении и о браке и т.д., в том числе справка о составе семьи;
общий доход семьи заемщика за последние 3 месяца – справки, договоры, выписки по счету и т.д.
социальный статус заемщика, дающий право на получение субсидии – например, бумаги о рождении детей, военный билет, справка об инвалидности из медучреждения и т.д.;
факт получения ипотеки – договор с банком, график платежей и т.д.;
право владения квартирой – договор купли-продажи, акт, закладная и т.д.

Полный список документов для реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2017 году, которые может запросит АИЖК в каждом конкретном случае смотрите здесь:

Из списков обязательных документов в 2017 году исключена выписка из Росреестра по причине ее высокой стоимости. Банки и АИЖК не имеют право затребовать ее: банкам она вообще ни к чему (т.к. они являются залогодержателями квартиры и точно знают, кто ее владелец), а АИЖК получает выписку самостоятельно.

Порядок действий при обращении

Начать, безусловно стоит с изучения условий. После этого приступайте к подаче заявления в свой банк, где на данный момент действует жилищный кредит.

Подать заявку в банк

Поддерживают в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства 150 банков, в их числе крупнейшие федеральные:

Сбербанк;
Альфа-Банк;
ВТБ со всеми дочерними банками;
Газпромбанк;
Открытие;
Россельхозбанк;
ЮниКредитбанк;
Росбанк;
Райффайзенбанк;
Московский кредитный банк;
БИН Банк и множество других.

Если да, то можно переходить непосредственно к процедуре подачи заявления на реструктуризацию.

Общий порядок действий будет таков:

следует обратиться в ваш банк и запросить у них список необходимых документов;
собрать нужные бумаги и отнести их кредитному специалисту (иногда реструктуризацией занимается не кредитный отдел, а отдел по работе с просроченной задолженностью – уточните этот момент);
выбрать тип помощи и сообщить ее сотруднику банка.

Если одобрение со стороны банка получено, то специалист учреждения самостоятельно направляет бумаги и заявление в АИЖК на реструктуризацию ипотеки с помощью государства.

Дождаться решения

Проверка формально длится 30 дней, но на практике процесс может затянуться, если банк или АИЖК затребуют дополнительную документацию (после каждой сдачи документов 30-дневный отчет идет заново).

В случае одобрения со стороны АИЖК необходимо вновь обратиться в банк. Специалист подготовит необходимые документы для реструктуризации, их набор зависит от конкретного банка:

Сбербанк готовит соглашение об изменении условий договора с закладной и составляет допсоглашение;
ВТБ24 выдает кредит на новых условиях, погашая при этом старый (подробнее о ).

Получить новый график платежей

По завершении "бумажных мытарств" вам останется только подписать все бумаги – и платить сообразно новому графику платежей.

Какая-либо плата за проведение реструктуризации отсутствует – операция полностью бесплатно. Однако если вам выдают новый кредит, как в ВТБ24, то придется оплатить дополнительные расходы, например, страховку и повторную оценку.

Еще один важный момент: реструктуризация не освобождает клиента от исполнения обязательств, не связанных с ипотекой. Например, если он оплачивает страховку отдельно каждый год, то по договору он будет обязан продолжить платить по ней даже после досрочного погашения кредита.

Заключение

Таким образом, реструктуризация ипотеки с помощью государства – отличный способ сократить свои расходы на обслуживание кредита тем заемщикам, которые оказались в неблагоприятной финансовой ситуации. Претендовать на получение субсидии от государства могут только отдельные категории граждан – инвалиды, ветераны войн, семьи с детьми. Мера поддержки направлена на валютных ипотечников, чьи расходы повысились более чем на 30%. Отдельным случаями, в том числе при наличии рублевой ипотеки, занимается специальная комиссия. Она может одобрить реструктуризацию даже в том случае, если заемщик соответствует не всем базовым условиям.

Приветствуем на сайт . В статье расскажем, что такое реструктуризация ипотеки, на каких условиях она проводится, об этапах проведения реструктуризации и какие документы понадобятся, чтобы ее провести.

Для основного количества российских семей, взятие ипотеки является единственной возможностью приобретения жилой площади. Хотя все знают, что погашать ипотечный долг придется на протяжении многих лет. Новая программа по реструктуризации ипотечного кредита предоставляет уникальную возможность тем семьям, которым стало очень тяжело справляться с долгом по ипотеке из-за сложившегося трудного финансового положения.

Реструктуризация ипотеки представляет собой изменения условий ипотечного договора в пользу заемщика. Другими словами, производится пересчет долга, сумма ежемесячных платежей снижается, а срок выплаты увеличивается.

В некоторых случаях банк может предоставить кредитные каникулы, которые длятся до 6 месяцев, в это время оплачивается только основной долг, без процентов или же платежи не вносятся вовсе. Иногда производится списание штрафов и пенни, если были просрочки по платежам. Случай каждой семьи рассматривается в индивидуальном порядке и во многих случаях условия по кредитованию сильно улучшаются.

Если в семье произошли серьезные проблемы, такие как потеря работы, снижение заработной платы, серьезное и длительное заболевание, уход за ребенком, то необходимо обратиться в ближайшее отделение банка и попросить провести реструктуризацию ипотечного долга.

Решением вопроса необходимо заняться заранее, до того момента, как начнет накапливаться задолженность. Как правило, банки с охотой идут навстречу тем гражданам, у которых хорошая кредитная история. Даже если у семьи возникли просрочки по платежам, то не стоит прятаться от кредитора. Лучше встретиться и предложить сотрудничество.

Реструктуризация ипотечных кредитов в 2018 году показала, что банку легче предоставить выгодные условия для заемщика и для себя, чем продолжать работать через суд. В итоге, чем положительнее репутация заемщика, тем проще найти решение сложившихся проблем. К тому же, если у заемщика хорошая кредитная история, то он всегда сможет обратиться в сторонний банк и провести рефинансирование кредита.

Отличие реструктуризации от рефинансирования ипотечного кредита

Давайте разберемся, чем реструктуризация ипотечного долга отличается от рефинансирования. Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование в другом банке на максимально выгодных условиях.

Как правило, банки производят рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов на автомобили. То есть, если человек оформил и платит кредит под 16,9% годовых, а в другом банке предлагают кредит под 11,5%, данная ставка предоставляется на кредиты с государственной поддержкой, то у него есть право переоформить кредитный договор в другой банк.

Рефинансирование считается выгодным, даже если процентная ставка между банками проходит с разницей в 1% годовых.

После того, как банк принимает положительное решение, то он выдает кредит на погашение старого долга и человек платит другой кредит на новых условиях.

Стоит знать, что реструктуризация производится только в том банке, где было оформление кредита, а рефинансирование может производиться в любом банке, который выбирает заемщик.

Говорить о выгоде здесь сложно, так как основную роль здесь играет конкуренция и индивидуальная ситуация каждого заемщика. Если человек нашел программу кредитования в другом банке с максимально выгодными условиями, то проведение рефинансирования будет действительно выгодным. Важно чтобы новый банк одобрил данную заявку, чтобы это произошло необходимо иметь хорошую кредитную историю.

Проведение реструктуризации является выгодной, если человек столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Изменение валютного курса, банкротство предприятия, ликвидация и снижение заработной платы стали встречаться очень часто среди заемщиков.

Когда долги по ипотеке начинают увеличиваться, заемщики начинают обращаться в кредитные организации для проведения реструктуризации и смягчения условия кредитного договора. Для кого-то это является единственной возможностью продолжать выплачивать кредит и банки идут таким заемщикам навстречу.

На сегодняшний день начала проводиться и реструктуризация долга по ипотеке, то есть если у человека есть задолженность по платежам и плохая кредитная история. В данном случае на помощь пришло государство.

Что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства и как ее проводят

В 2015 году начала работать новая программа по реструктуризации ипотечных кредитов, при помощи государства. В программе были произведены значительные изменения, в результате чего сумма для заемщика была увеличена в три раза. В общей сложности на программу было выделено 4,5 миллиарда рублей.

В итоге за время работы программы задолженности по валютным ипотечным кредитом сократились в два раза, и среди рублевых ипотечных кредитов также показалась улучшенная тенденция. Государство оказало помощь 9,5 тысячам человек, в то время как обратилось за помощью 14 тысяч человек, планируется предоставить помощь 22000 человек.

В 2018 году реструктуризация ипотеки с помощью государства имела популярность среди валютных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что ипотека в рублях также подлежит реструктуризации, чаще всего банки не дают на нее разрешение и не направляют документы в специальную комиссию.

Если заемщик относится к категории льготных граждан, то у него есть право обратиться в агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и написать заявление на проведение реструктуризации при помощи государства.

Если комиссия приняла положительное решение, то сокращение долга может произойти на высокую сумму. Точнее, может произойти одномоментное списание долга или он будет расписан на большое количество небольших платежей. В соответствии с программой, долг сокращается на 20%, но не более чем на 600 000 рублей, если в семье есть двое детей, то сумма спишется на 30% и не более чем на 1,5 миллиона рублей. Происходит увеличение кредитных каникул до 1,5 лет. Снижается годовая ставка и может составлять 12% годовых. Иностранная валюта переводится в рубли по курсу ЦБ, в некоторых случаях ниже этого курса. Все расходы, которые относятся к проведению реструктуризации ипотечного долга, оплачивает государство самостоятельно.

В соответствии с условиями программы, банки предлагают помощь в различных ситуациях и самостоятельно занимаются передачей документов в специальную комиссию. На сегодняшний день участие в реструктуризации ипотеки принимают участие более 100 кредитных организаций, это 97% от рынка кредитования. Но чтобы она была проведена, необходимо чтобы кредит и недвижимость полностью соответствовали условиям программы.

Условия, при которых можно провести реструктуризацию

Чтобы была проведена реструктуризация ипотеки в 2019 году, необходимо соответствовать определенным условиям:

Принимать участие в программе имеют право родители и опекуны детей, которые не достигли возраста 18 лет, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей инвалидов.
Доход не должен быть выше двух прожиточных минимумов на одного члена семьи.
Также принимать участие в программе могут семьи, в которых дети уже достигли возраста 18 лет, но обучаются на очной форме в высших учебных заведениях.
Приобретенное жилье должно быть у семьи единственным, а его оформление должно произойти не менее чем за 12 месяцев до подачи документов на проведение реструктуризации ипотеки. У одного из членов семьи может быть в собственности недвижимое жилое имущество, но не более 50% от него.
Если заемщик не является многодетной семьей, то жилье должно соответствовать площади и стоимости, то есть однокомнатная квартира не более 45 квадратных метров, двухкомнатная квартира не более 65 квадратных метров, а трехкомнатная квартира не более 85 квадратных метров.
Стоимость квартиры не может быть выше 60% от среднерыночной цены.

Если заемщик полностью соответствует данным требованиям, то у него есть право на проведение реструктуризации.

Этапы проведения

Чтобы заемщику снизить сумму задолженности по ипотечному кредиту и провести реструктуризацию, необходимо пройти определенный алгоритм действий:

Для начала необходимо обратиться в банк, где была оформлена ипотека, и получить полную консультацию по данной программе.
Во время получения консультации необходимо уточнить пакет дополнительных документов, которые понадобятся в данном случае.
Обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) и заказать выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Также необходимо заказать справку об обобщенных правах, то есть что у всех членов семьи, и у заемщика нет другого жилья. Наличие долей в других жилых объектах разрешается иметь, но не более 50%.
Заполняется заявление установленной формы на проведение реструктуризации и предоставляется полный пакет документов.
АИЖК принимает решение о реструктуризации в течение 30 дней.
Заемщик будет уведомлен о принятом решении, после чего его пригласят в кредитную организацию для подписания кредитного договора на новых условиях.
В течение 30 дней в банк придет закладная, после это с пакетом ипотечных документов необходимо обратиться в юстицию и провести регистрацию по новому договору.

Стоит знать, что перерасчет кредита производится со дня подачи заявления, поэтому следующий платеж по ипотеке может быть уже значительно ниже, чем был ранее.

В некоторых случаях банк отказывает в проведении реструктуризации. Причинами для этого могут стать неверно заполненное заявление или неполный пакет документов. Если заемщик получил отказ, то необходимо уточнить причину у сотрудника банка и провести повторную заявку с устранением допущенных ошибок.

Реструктуризация ипотеки физическому лицу на примере Сбербанка

За счет введения новых программ стала возможна реструктуризация ипотеки в 2019 году в Сбербанке, но у нее есть ряд важных особенностей.

Чтобы данная процедура была проведена, банк устанавливает ряд условий для заемщика. Главным требованием является документальное подтверждение причин, которые повлекли за собой ухудшение финансового положения заемщика. Обрабатываются только уважительные причины и достоверные факты. Также у заемщика не должно быть просрочек по платежам и чистая кредитная история.

На изменение условий договора имеют право определенные категории граждан – это:

Семьи, в которых есть несовершеннолетние дети и дети инвалиды.
Многодетные семьи.
Инвалиды всех групп.
Участники боевых действий.
Граждане, которые смогли предоставить документальные доказательства, что ухудшение финансового положение произошло не по их вине.

Для проведения реструктуризации ипотеки, заемщику предлагается несколько выгодных вариантов:

Увеличение кредитного срока выплаты, продление может быть от 3 до 10 лет, но при условии, что общий срок выплаты не будет превышать 35 лет.
Отсрочка основного размера платежей на 24 месяца, платится в это время только процентная ставка, это значительно снижает финансовую нагрузку.
Выплата процентов производится не каждый месяц, а раз в квартал, в результате ежемесячно платится только основной долг, сумма которого значительно снижается, а проценты выплачиваются раз в три месяца.
Подбирается индивидуальный график выплат. Данный вариант становится удобным тем гражданам, у которых сезонные работы.
Во время кредитных каникул снижается процентная ставка, но данный вариант предоставляется редко и только в индивидуальных случаях.

Из данных вариантов заемщик имеет право выбрать наиболее подходящий, но окончательное решение остается непосредственно за банком.

Стоит знать, что процедура реструктуризации ипотеки носит только индивидуальный характер, то есть результат будет зависеть только от того, какие аргументы показались банку наиболее убедительными.

Сама процедура начинается непосредственно с личного обращения в банк, в котором оформлена ипотека, для заполнения и подачи анкеты. Анкета разработана банком, именно она сможет максимально подробно отобразить наличие финансовых проблем у заемщика. В заявлении, которое выдается заемщику в банке, необходимо подробно прописать все причины, из-за которых он решился на изменение условий договора. В тексте необходимо написать следующую информацию:

Реквизиты договора по ипотеке.
Размер средств, которые занимались.
Сумма, которая была выплачена и оставшуюся задолженность.
Дату последнего или просроченного платежа.
Подробное описание причины, на основании которой обязательства по договору не могут выполняться в полном объеме.
Желаемое решение проблемы, то есть кредитные каникулы, продление срока выплаты и другое.
Статус заемщика, то есть зарплатный клиент или льготный гражданин.

Пакет документов и заявление отдаются сотрудникам банка на рассмотрение. После чего проводится полный анализ поданных документов и возможностей клиента, и проводятся изменения на процесс погашения. Данная процедура может занять от 2 до 5 дней.

При положительном решении, заемщик будет приглашен в банк на подписание договора с новыми условиями. Завершение процедуры будет проведено только когда заемщик полностью ознакомится с новыми условиями и договор будет подписан.

Как Сбербанк проводит реструктуризацию ипотечного кредита с помощью государства

Так как в стране сложилась сложная финансовая ситуация, по большинству ипотечных кредитов начались просрочки платежей и задолженности. Особенно тяжелым стало положение у социально незащищенных граждан. Чтобы это изменить государство предложило программу, которая оказывает помощь и поддержку определенных категорий граждан, которые не могут выполнять обязательства по ипотечному договору из-за сложной сложившейся ситуации. Все задачи по данной программе были возложены на агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет решить проблемы с выплатой кредита следующим категориям льготных граждан:

Родители, у которых на воспитании один или двое детей, которые не достигли возраста 18 лет.
Инвалиды и родители, которые воспитывают детей инвалидов.
Военнослужащие и ветераны боевых действий.

На реструктуризацию долга по ипотечному кредиту имеют право граждане, доход которых снизился на 30% в сравнении с тем доходом, который был у заемщика на момент оформления ипотеки. Компенсирует все расходы банка АИЖК за свой счет. Кроме требований, которые предъявляются к заемщику, есть ряд требований, которые относятся непосредственно к приобретенному жилью. На законодательном уровне установлены границы жилой площади, по которым происходит изменение кредитных условий:

Однокомнатная квартира до 45 квадратных метров.
Двухкомнатная квартира до 65 квадратных метров.
Трехкомнатные квартиры до 85 квадратных метров.

Но данные ограничения не относятся к многодетным семьям.

Основной особенностью оформления других условий кредитования является заранее известный результат, который устанавливается государством, именно поэтому у заемщика есть право выбора подходящего варианта.

В соответствии с данной программой у заемщика есть следующие льготы:

Снижение суммы основного долга на 10%, но не более чем на 600 000 рублей.
Понижение процентной ставки до 12%.
Отсрочка платежей на срок до 18 месяцев.
Перевод иностранной валюты кредита в рубли.

Существует ряд основных условий получение изменений в кредитном договоре:

Доход семьи равен двум прожиточным минимумам.
Понижение дохода на треть за последние три месяца до подачи заявления.
Увеличение платежа на треть.
Ипотечный договор был заключен два года назад.
Приобретенная жилая площадь единственная у семьи.
Жилая площадь находится на территории России.
Стоимость жилья не превышает 60% от среднерыночной стоимости.

Ипотека в Сбербанке проходит реструктуризацию следующим образом:

Должник лично обращается в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Необходимо получить консультацию, есть ли у него право на проведение данной процедуры и на каких условиях она будет проводиться. После чего заполняется заявление и регистрируется в канцелярии.
Сбор пакета необходимых документов для проведения реструктуризации ипотечного кредита и для получения поддержки государства.
Внимательно проверить новый ипотечный договор, является ли он более выгодным чем предыдущий, и если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
В соответствии с новыми условиями договора необходимо выполнять все обязательства в полном объеме и производить своевременные платежи. Если условия будут нарушены, то заемщику будет выписан штраф.

Если после реструктуризации ипотечный кредит не стал выгодным, то заемщику можно провести рефинансирование ипотечного кредита.

Какие документы понадобятся, чтобы оформить реструктуризацию

Чтобы ипотечный кредит был пересмотрен, необходимо собрать следующий пакет документов:

Заявление на реструктуризацию, дополнительно требуется снять ксерокопию и заверить в банке.
Паспорт основного заемщика.
Кредитный договор.
Справка из ЕГРП о наличии в собственности недвижимости.
Справка о доходах за последние 6 месяцев.
Выписка из банка о наличии задолженности.
Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

Документы рассматриваются банком в течение 10 дней. О принятом решении заемщик уведомляется в письменной форме.