Каско по кредиту на второй год. Как не платить по каско на кредитное авто. Можно ли не платить каско

Сразу после покупки автомобиля у водителя, как правило, возникает вопрос о его страховании. Оформив страховку, он может обезопасить себя как от угона машины, так и от ее повреждения в результате стихийных бедствий. То же самое касается и транспортных средств, приобретенных в кредит. В этом случае кредитная организация также имеет право застраховать свои убытки.

Нужно ли оформлять полис КАСКО на автомобиль, приобретенный в кредит? Можно ли отказаться от страхования автогражданской ответственности? Что за это грозит заемщику? Об этом вы узнаете в данной статье. Кроме того, мы рассмотрим самые распространенные случаи, когда банки ставят КАСКО как обязательное условия автокредитования, а также порядок действий при расторжении договора страхования.

Выгода для банка

Страхование КАСКО является исключительно добровольным. Казалось бы, никто не имеет права принуждать вас к его оформлению. Однако большинство банков ставят приобретение страховки от несчастного случая обязательным условием выдачи кредита. Обычно они идут на этот шаг для того, чтобы снизить свои риски. Другими словами, это всего лишь способ, с помощью которого компания может защитить себя от необязательных клиентов. Согласно страховому договору, при автокредитовании банк сам выступает в качестве страхователя. Так, банк получит компенсацию в следующих случаях:

При наличии у заемщика большой заложенности;
В случае уклонения от платежей по кредиту;
или его угоне.

Безусловно, выгода от страхования есть не только у страховщика. КАСКО может принести определенную пользу и страхователю. Так, при оформлении дополнительного страхования процентная ставка по кредиту может быть снижена. Кроме того, в случае повреждения транспортного средства, заемщику не придется осуществлять его ремонт за свой счет.

К негативным сторонам КАСКО при автокредите можно отнести большую страховую сумму. Она составляет примерно 10% от общей стоимости машины. Кроме того, полис нужно ежегодно объявлять, что тоже является весьма затратным для клиента процессом.

Обязательно ли платить?

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите? Если вы уже взяли машину в кредит, то избавиться от обязательства ее застраховать можно при досрочном погашении выплат. Существуют ли другие способы ухода от оплаты? Итак, для того, чтобы не оформлять КАСКО, нужно:

Выбрать банк, который выдает кредиты без страховки;
Оформить страхование с франшизой;
Включить страховую сумму в долг по кредиту.

Нужно помнить, что программы банков, не включающих в свои условия обязательное автострахование, обычно не такие выгодные для заемщика. Это значит, что кредиторы могут ставить высокие кредитные ставки, урезать сроки или увеличивать первоначальный взнос.

Что касается страховой франшизы, то такой способ страхования банки не слишком жалуют. Он больше подходит опытным и аккуратным водителям. Франшиза подразумевает собой часть затрат, которую покрывает сам автовладелец. То есть, мелкие повреждения транспортного средства клиент может устранять своими силами.

Что грозит при отказе?

Гораздо эффективнее не соглашаться на страховку еще до момента заключения договора. Большинство кредиторов готовы выдать вам кредит без КАСКО, но это чревато негативными последствиями. Так, при отказе от страховки заемщику грозит:

Необходимость в подаче дополнительных документов, которые могут подтвердить платежеспособность;
Увеличение суммы ежемесячных взносов по кредиту;
Повышение суммы первоначального взноса;
Сокращение сроков кредита;
Уменьшение общей суммы кредита.

Как отказаться от договора после его заключения?

Отказаться от условия страхования после оформления автокредита не так уж сложно. Для этого нужно составить и подать страховщику заявление об отказе от договора страхования. К его форме и содержанию предъявляют несколько важных требований. Так, обращение в СК должно содержать:

Сведения о страховой компании (наименование, адрес, ФИО и должность руководителя);
Сведения о заявителе (ФИО страхователя и его контактные данные);
Информацию о кредитном соглашении (номер документа, размер кредита, срок действия);
Информацию о страховом договоре (номер документа, срок действия, условия расторжения);
Просьбу о расторжении договора;
Причины прекращения договора;
Перечень документов, приложенных к заявлению;
Дату подачи заявления и подпись страхователя.

Для того чтобы отказаться от страхового договора, вам придется подтвердить свои права страхователя соответствующими документами. Помимо заявления,

Приобретение полиса КАСКО при оформлении автокредита некоторые автолюбители посчитали бы излишним требованием банка. Ведь, если судить по статистике, подавляющее большинство кредитных организаций дают положительный ответ на выдачу займа при обязательном условии приобретения страхового полиса КАСКО . О том, на сколько реально получить автокредит без КАСКО, мы уже писали в .

Страховка направлена на защиту собственника транспортного средства от материального ущерба, возникшего при наступлении одного из страховых случаев, указанных в договоре.

Почему кредитные организации требуют делать?

Если рассматривать законодательную базу, то выяснится, что навязывание приобретения дополнительных услуг не является законным действием. Однако, несмотря на такие ограничения со стороны правовых актов, статистика показывает совершенно другие факты.

Без КАСКО получить кредит сложно. А точнее, мало какие банки готовы предоставить заемщику автокредит без «подушки безопасности» в виде КАСКО (о том, обязательно ли КАСКО и какие банки разрешают не оформлять страховку, можете узнать ). И тому есть определенные причины. Если, например, имела место полная гибель транспортного средства, то далеко не все заемщики соглашаются заканчивать выплату кредита.

Мотив - нет автомобиля, значит не нужно платить. И кредитная организация не сможет ничего забрать у клиента, поскольку основным залогом являлся погибший автомобиль.

Как видно из особенностей кредитования, полис КАСКО выступает в качестве гарантии того, что кредитная организация получит свои средства даже в случае угона, хищения или тотальной гибели автомобиля без возможности его восстановления.

Можно ли не платить КАСКО на второй год?

При необходимости будущий автовладелец может попробовать поискать банки, в которых можно будет оформить договор автокредитования, в существенные условия которого не входит покупка страховки. Разница в том, что в ответ банк может выдать кредит со следующими особенностями:

Либо кредитная организация может полностью отказать в предоставлении кредита. В некоторых случаях заемщики пытаются судиться с банком, указывая на нарушения законодательства. После таких действий обычно взять автокредит не получится в этом банке вообще.

Как отказаться?

Освободить себя от продления и дальнейшей оплаты страховки КАСКО на машину, приобретенную ранее в кредит, можно различными способами. В основном исход зависит от того, насколько лояльна кредитная организация по отношению к клиенту. А также от надежности клиента. Какие пути доступны:

в случае, когда остается выплатить небольшую сумму по кредиту, но уже закончился срок действия предыдущей страховки, можно подать запрос в банк. Заемщик просит дать ему возможность оформить страховку не у аккредитованного банком страховщика.
Этот вариант подойдет, если клиент регулярно вносил в течение прошедшего года ежемесячную оплату без просрочек. Плюс за прошедший год показывал безаварийное вождение. Данное действие проводится с согласия сторон.
Погасить долг досрочно, после чего самостоятельно выбирать подходящий страховой полис. Но здесь стоит быть внимательнее, поскольку все больше кредитных организаций накладывают штрафы за досрочное окончание кредитных обязательств заемщика.
В случае, когда заемщику осталось произвести не так много выплат по кредиту, он может обратиться в банк с соответствующим запросом.
Если сумма, оставшаяся для погашения, незначительна по сравнению с уже выплаченной, кредитная организация может согласиться на отказ заемщика от КАСКО или позволить ему приобрести полис на более выгодных условиях.
Другой вариант - когда автовладелец, купивший транспортное средство в кредит, показал за годовой срок действия страхового полиса КАСКО безупречный стиль вождения и может это подтвердить.
В некоторых случаях водителям делались уступки. В договор вносились соответствующие изменения, оформлялись необходимые бумаги. Однако, подобный исход событий далеко не всегда обязателен, поэтому отказываться от полиса заранее не рекомендуется.

Несмотря на то, что в определенных ситуациях разрешение на оплату автокредита без приобретения страховки кажется нарушением договора, данное действие может быть вполне законным.

Для этого достаточно будет внести изменения с согласия обеих сторон. Решающим вопросом может стать надежность кредитной организации, ее репутация и наличие положительных отзывов от клиентов. Тогда есть шанс, что к заемщику проявят больше лояльности.

Если вас интересует взятие автокредита без оформления полиса, вам могут быть полезны наши публикации о том, возможно ли и как происходит оформление кредита без КАСКО на и автомобиль.

Что будет, если не оформлять?

Итак, если машина взята в кредит, надо ли через год продлевать страховку? Оформление и стабильная оплата полиса добровольного страхования движимого имущества является обязательным условием получения кредита. Поэтому на первый год практически каждый заемщик, берущий автокредит, должен покупать страховку (узнать о том, как оформить КАСКО на автомобиль, который куплен в кредит, можно в ).

При этом на второй, а может и на третий год клиент перестает продлевать срок действия полиса при непогашенном автокредите. Либо самовольно оформляет страховой продукт в другой организации. Если это обнаруживается, банк имеет право применять определенные санкции в отношении заемщика.

Наиболее распространен вариант, когда кредитная организация назначает заемщику штрафы, которые прибавляются к обозначенной в договоре ежемесячной сумме выплат. По тем или иным причинам автовладелец ограничивается только стандартным ежемесячным платежом. Поскольку штраф не выплачивается, банк накладывает пени на просроченный платеж.

В итоге может накопиться довольно внушительная сумма, которую не каждый заемщик может потянуть. Как следствие, кредитор обращается в судебные органы для получения положенных средств. По статистике подавляющее большинство таких споров выигрывают банки.

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Банк	Максимальный срок кредитования	Минимальный первоначальный взнос	Комиссия/Минимальная процентная ставка
Ренессанс кредит			0,5% в мес./13,9%
Альфа-банк	5 лет+10 месяцев
Траст			0,6% в месс./18%
ВТБ 24

Можно ли не платить КАСКО при автокредите – это первый же вопрос, которым задаются новоиспеченные владельцы автомобиля, выйдя из банка после подписания кредитного договора. Необходимость покупать совсем недешевый страховой полис на все 5-6 лет пользования кредитом огорчает заемщиков, и они всячески ищут способы, как избежать увеличения суммы переплаты.

Почему банки настаивают на необходимости приобретения полиса

Все предельно просто – кредитору требуются гарантии возврата средств. Машина, купленная за кредитные средства , выступает в роли залога до полного погашения задолженности с процентами. Если по какой-то причине клиент откажется или не сможет исполнять обязательства, свои убытки банк возместит путем продажи залогового автомобиля.

Но все несколько сложнее, если заемщик попадает в аварию на кредитном автомобиле. Пострадавшие, оказавшиеся владельцами кучи металла, недоумевают, почему кредит все равно нужно платить. И решают не отдавать деньги. КАСКО в этом случае – гарантия для обеих сторон. Заемщику не придется платить за машину, которой он уже не может пользоваться, а банк получает положенную ему сумму страховки.

Обязательно ли покупать полис КАСКО

Статья 343 Гражданского кодекса гласит, что обеспечение сохранности залогового имущества – это прямая обязанность заемщика. Следовательно, оформить страховку от утраты и повреждения машины нужно. Такое требование обязательно к исполнению, если купленный автомобиль банк будет использовать как залоговое имущество. В этом случае застраховать его по КАСКО придется в любом случае. Ссылаться на закон о защите право потребителей и доказывать, что якобы купить полис «заставили», в этом случае не получится.

Нарушением законодательства считаются следующие ситуации:

Банк отказывает в оформлении кредита, если клиент не покупает страховой полис;
Кредитор самостоятельно определяет не только условия кредита, но и выбирает программу страхования;
Клиенту не дается право выбора страховщика, за него это делает банк.

В этом случае клиенту лучше поискать более сговорчивого кредитора, чем длительное время добиваться своих прав.

Можно ли не платить КАСКО

Обычно кредитор требует не только заключить договор страхования, но и добавить его копию к кредитному досье заемщика. В качестве доказательства может потребоваться принести платежные документы, доказывающие факт внесения оплаты. Или же кредитор оставляет за собой право напрямую подавать запрос в страховую компанию с целью узнать, действует ли договор страхования.

Клиент может освободиться от необходимости платить страховые взносы на второй год страхования. Как только закончится срок действия страховки, по которой исправно вносились платежи, подать в банк заявление. Обычно в кредитном договоре описаны санкции, которые будут применяться к такому заемщику.

Например, при отказе от страхового полиса на второй год банк вправе применить повышенную процентную ставку 0,5% годовых по автокредиту.

Чтобы оценить выгоду такого предложения, нужно посчитать годовую переплату по кредиту с повышенным процентом и переплату за 12 месяцев пользования КАСКО. Обычно оказывается, что незначительное повышение ставки с 12% до 12,5% не сказывается на бюджете так, как оплата полиса.

Также клиенту дано право на протяжении 5 дней после заключения договора инициировать его расторжение без каких-либо санкций. Если к тому же уже было внесено несколько платежей, возврат потраченного происходит на протяжении 10 календарных дней. Если в кредитном договоре предусматривается необходимость оформления страхового полиса в рамках установленного времени, а полис так и не был куплен, банк может начать начисление пени и штрафов. Как сказано в части 3 статьи 343 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного погашения долга, если клиент так и не оформил КАСКО или же изъять у него автомобиль с целью реализации.

Итоги

Основная причина массового нежелания автолюбителей оформлять КАСКО – высокая стоимость полиса. Часто банки сами выбирают программы страхования, которые не устраивают клиентов. Если же отказаться от страхования, ставка по кредиту увеличивается.

У заемщика есть возможность попросить самостоятельно выбрать программу страхования, чтобы сократить расходы. Альтернативный вариант – не включать цену полиса в общую стоимость автокредита, а заплатить взносы из собственных накоплений.

Важно понимать, что отказ от КАСКО – это не только экономия, но и повышенные риски.

Правильно выбранная страховка защищает клиента от непредвиденных ситуаций и только потом дает гарантии банку. Если случится ДТП и кредитный автомобиль пострадает, страховка избавит заемщика от необходимости гасить кредит за машину, которой фактически никто не пользуется. Поэтому лучше внимательно выбирать надежную компанию и не оставлять машину без защиты полиса.

При оформлении автокредита одним из основных требований большинства банков является оформление добровольного страхования на приобретаемое авто в кредит. Так как при получении займа транспортное средство становится залоговым обеспечением, кредитные организации стараются максимально обезопасить сделку, вынуждая приобретать страховку, которая предоставляла бы финансовую защиту на случай повреждения или утраты объекта залога.

Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований. Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.

Однако принцип добровольности уходит на второй план, когда покупатель авто обращается в финансовую организацию, чтобы получить автокредит с КАСКО. Дело в том, что успешное рассмотрение заявки и низкие процентные ставки, в большинстве ситуаций, возможны только если собственник готов нести расходы на КАСКО.

Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:

Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ , объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.

Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.

Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.

Почему банки навязывают КАСКО

По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.

Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:

Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.

При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:

В любом случае кредитор, предоставивший средства автомобилисту, имеет максимальные гарантии того, что вся одолженная сумма будет возвращена с процентами, невзирая на изменения финансового положения или состояние ТС.

Как избежать страховки при автокредите

Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту. Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.

Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:

Повышение процентной ставки.
Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
Сокращение срока погашения.
Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.

Существует еще один альтернативный способ – настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.

Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.

Можно ли не платить КАСКО на второй год

Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.

Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.

В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.

Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.

Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:

Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.

Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.

Отказываясь от оплаты, можно столкнуться с увеличением процентной ставки. В данной ситуации рекомендуется рассчитать, насколько переплата по остатку долга будет выше, чем стоимость годового полиса. Если переплаты нет, а, наоборот, возникает итоговая экономия, отказ будет оправдан.

В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:

Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.

Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.

Иначе обстоит дело с неаккуратным неопытным водителем. Для таких лиц непродление полиса влечет за собой риск больших денежных затрат при попадании в аварию. Возможно, отказываться от добровольного автострахования для них будет непредусмотрительно.

Можно ли не платить страховку на третий год

Приближаясь к третьему году обслуживания долга, заемщик снова задается вопросом, можно ли не платить КАСКО при автокредите. Если водитель опытный и имеет многолетний безаварийный стаж вождения, банк может пойти навстречу. В такой ситуации возможно снижение требований к материальному обеспечению по залогу, особенно если остаток долга небольшой. Однако данный вопрос по-прежнему остается на усмотрение банка и на третий, и на последующие годы.

На третьем году затраты могут быть снижены, если водитель подтвердил свою аккуратность в платежах и ответственность. Сам страховщик может предложить льготный тариф или предоставить скидку своим постоянным клиентам, отличающихся высокой дисциплиной за рулем. В таком случае, выигрывает и собственник ТС, и банк – финансовые гарантии сохраняются, а расходы на них снижаются.

Рекомендуется изучить пункты банковского соглашения, в которых говорится о последствиях, если не продлевать КАСКО. Кроме того, еще на стадии согласования условий, рекомендуется предложить банку другое материальное обеспечение, которое гарантировало бы полную оплату долга с процентами. В конце концов, организация заинтересована исключительно в финансовой безопасности сделки.

Время чтения: 7 минут

Покупка автомобиля в кредит получила широкое распространение, ведь далеко не каждый способен на такое приобретение без использования тех или иных займов. Есть спрос – есть и предложение. Банки готовы предоставлять людям средства на приобретение личного транспорта по достаточно выгодным процентным ставкам, но с обязательным условием страхования приобретаемого автомобиля. Разберемся, законно ли это и можно ли не платить КАСКО, но пользоваться кредитом.

Зачем банкам требовать КАСКО при выдаче автокредита

В большинстве случаев банк не имеет прямой выгоды от того, что, грубо говоря, навязывает своему клиенту ненужную ему страховку. Если, конечно, страховая компания, услугами которой клиента банка вынуждают воспользоваться, не является дочерней компанией кредитора. В связи с этим у многих может появиться вопрос: а не могу ли я отказаться от КАСКО, если машина в кредите.

Если ваша обязанность застраховать автомобиль прописана в кредитном соглашении, то невыполнение этого пункта будет нарушением, влекущим за собой наложение штрафов и иные меры воздействия.

Кредитные организации действительно очень часто прописывают в договорах данное условие. И несмотря на то, что КАСКО является добровольным видом страхования, то есть по закону автовладельцы не обязаны им пользоваться, нарушение условий соглашения с банком приведет к тому, что у вас даже могут отобрать купленное авто. Вот что будет, если не делать КАСКО, когда машина в кредите. Проще говоря, кредитор будет требовать от вас застраховать приобретаемое имущество не по предписанию закона, а по содержанию кредитного договора.

Основная причина этого требования – минимизация рисков компании-кредитора. Автокредит, как и заем на недвижимость, отличается от любого другого как раз тем, что купленная машина (квартира) становится залогом, который будет передан банку, если вы не сможете погасить задолженность.

Но автомобиль, в отличие от недвижимости, постоянно теряет в стоимости и нередко может быть поврежден или полностью уничтожен. Ни ваш опыт, ни кредитная история – ничто не может так минимизировать риски, как полная страховка.

Не нужно на себе выяснять, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту. Многие уже набили шишки на этом пути. На их опыте и стоит учиться.

Можно ли не оформлять КАСКО

Однако не все так печально, как кажется. Если вы решили купить автомобиль в кредит, это не значит, что вам не оставят выбора и заставят застраховать машину. Существуют и иные условия кредитования, которые не потребуют оплачивать нежеланную страховку. Поэтому можно смело дать положительный ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО, если машина в кредите. К тому же некоторые банки вообще не потребуют от вас этого.

Случаи, когда КАСКО не требуется

Сразу хочется обрадовать всех, кто планирует приобретение автомобиля в кредит. Бывают случаи, когда можно взять кредит на покупку машины без оформления дополнительной страховки. Рассмотрим ситуации, в которых ответ на вопрос, можно ли не делать КАСКО, если машина в кредите, будет утвердительным:

Во-первых, при оформлении кредита вы можете отказаться от условия обязательного страхования по КАСКО, договорившись с банком, что взамен готовы внести более высокий первоначальный взнос, оплачивать увеличенную процентную ставку, закрыть кредит в кратчайшие сроки и т. д.
Во-вторых, при покупке подержанного , страховые компании в большинстве случаев отказывают в оформлении страховки, поэтому достаточно собрать несколько письменных отказов и предъявить их кредитной организации.
В-третьих, можно попробовать взять нецелевой потребительский кредит, который уж точно не потребует от вас страхования автомобиля; но убедитесь, что условия такого займа вас устраивают.

Теперь вы знаете, как не платить КАСКО, если машина в кредите. Но это не всегда и не всем подходит. Тем более, если вы уже взяли взаймы у банка, подписав согласие на страхование. В этом случае лучше не пытаться обмануть или схитрить, ведь нарушение условий кредитного соглашения, как мы уже говорили, может повлечь за собой соответствующие санкции.

Список банковских учреждений, требующих КАСКО

Говоря о том, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в автокредите, нужно в первую очередь разобраться, требуется ли по условиям кредитования оформление страхового договора. Так, застраховать только что купленный на заемные средства автомобиль от вас обязательно потребуют в таких учреждениях:

“Абсолют Банк”;
ВТБ 24;
“Связь-банк”;
“Сетелем-банк”.

Перечисленные кредитодатели предлагают довольно невысокие ставки, но заключить договор страхования вы будете обязаны только в тех компаниях, которые аккредитованы конкретным банком. Низкие процентные ставки автокредита как раз и объясняются тем, что финансовая компания ничем не рискует. Платите вы или нет, свои деньги она в любом случае вернет, даже если вы разобьете купленную машину.

Список банковских учреждений, не требующих КАСКО

Так как нас все-таки интересует вопрос, можно ли не страховать машину по КАСКО по кредиту, то вот вам бочка меда. Существует немало банков, которые не настаивают на том, чтобы вы заключали нежелательный договор страхования. Им главное, чтобы вы вовремя платили за кредит. К таким относятся:

“Альфа-Банк”);
ВТБ 24;
“Росбанк”;
банк «Советский».

При отсутствии необходимости оформлять КАСКО величина кредитной ставки значительно выше. Особенно хорошо это прослеживается по банку ВТБ 24, который предлагает оба варианта кредитования.

Получается, что, экономя на страховке, вы переплачиваете за кредит. Но нельзя однозначно сказать, хорошо это или плохо, ведь в каждом случае нужно подсчитать, какой из вариантов будет выгоднее.

Ну а если по каким-то причинам вы не справляетесь с размером ежемесячной оплаты, может быть полезным рефинансирование автокредита без КАСКО. Другой банк возьмет на себя ваши обязательства, в то время как вы уже на более комфортных условиях сможете расплачиваться за свою новенькую машину.

Не стоит забывать и о том, что без КАСКО в случае кражи, серьезного повреждения или даже уничтожения вашего автомобиля вам придется восстанавливать его самостоятельно, оплачивая при этом висящий на вас кредит. Готовы ли вы к такому риску?

Переоформление КАСКО после истечения срока действия

Допустим, автокредит взят с условием оформления добровольной страховки. Проходит год счастливого обладания новеньким автомобилем с параллельной ежемесячной оплатой кредита, но у страхового полиса истекает срок действия. Нужно ли продлить КАСКО на кредитную машину, если кредит закончился, или можно сбросить с себя это обременение? Разберем этот, не менее важный, чем предыдущие, вопрос.

Надо посмотреть на ситуацию с разных сторон. И не только прислушиваться к мнению знакомых, но и ознакомиться с юридическим взглядом. Многие автовладельцы часто обсуждают подобные темы на различных форумах в интернете, поэтому без труда можно найти тот, где вам «со знанием дела» ответят, можно ли не платить КАСКО каждый год, если машина в автокредите. Но не факт, что полученный там ответ убережет вас от неправомерных действий.

Что можно сделать с КАСКО на второй год автокредитования

Машину вы уже успели купить и даже, несмотря на немалые затраты на страховку, целый год исправно оплачивали взятый кредит. Действие полиса закончилось, и мало у кого есть желание его продлевать. Казалось бы, ну и что тут такого, нам же не нужно снова идти в банк и просить одобрить кредит. Так можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй год или эта обязанность еще долго будет давить на плечи? Тем более, что с каждым последующим годом стоимость страховки может увеличиваться из-за индексации или наступления страховых случаев.

К сожалению, ваш автомобиль при автокредитовании является залогом банка, который ставит условия и диктует возможности. Если в подписанном вами кредитном договоре присутствует условие обязательного страхования по КАСКО на весь период кредитования, то уклонение от этой обязанности влечет за собой штрафы и даже лишение автомобиля. Поэтому не стоит слушать тех, кто в ответ на вопрос, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год, подогревает это желание.

Однако стоит учитывать то, что вы обязаны страховать приобретенный автомобиль только на сумму оставшегося долга перед банком. Таким образом, во второй год залоговая сумма, например, с 1 миллиона может уменьшиться до 500 тысяч, так как вы уплатили первоначальный взнос в 300 тысяч и внесли 200 тысяч в течение первого года. Причем, если страховщик не согласится на новые условия страхования или даже предложит вам ставки выше, чем в прошлом году, вы имеете полное право воспользоваться более выгодными услугами другой компании.

Но есть и еще вполне законный способ, как не платить КАСКО при автокредите на второй год. Для этого по окончании действия текущего полиса можно обратиться в банк и попросить внести изменения в кредитный договор, чтобы снять с вас эту обязанность. Конечно, никто не обязан делать вам поблажки, но многие организации идут навстречу тем клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю, исправно и вовремя платят по счетам, не конфликтуют, а также пользуются иными услугами банка (накопительные счета, зарплатные карты и прочее).

На третий год

Со вторым годом кредитования разобрались, а можно ли не платить КАСКО при автокредите на третий год? Так же, как и в вышеописанной ситуации, исправный заемщик может попросить у банка некоторое послабление. В большинстве случаев через 2 года остаточная сумма долга по займу достаточно низкая, поэтому кредитные организации редко настаивают на продлении страхования, и уж тем более, если вы планируете досрочное погашение.

К этому времени, кстати, не только банк, но уже и страховая компания может пойти вам на уступки и предложить выгодные условия, при которых будет разумно остаться еще на какое-то время в числе ее клиентов. Поэтому имеет смысл не только думать о том, как отказаться от КАСКО при автокредите на третий год, но и о том, как выгодно застраховать свое имущество.

Что будет, если не оформить КАСКО

Если в кредитном договоре, который вы подписали, указана ваша обязанность в течение оговоренного срока оформить полис добровольного страхования, то не пытайтесь избежать этого.

Застрахуйте приобретенный автомобиль вовремя или уведомьте кредитную компанию, что вы не успеваете застраховаться и вам нужно дополнительное время.

Не стоит верить россказням бывалых водителей о том, как их отказ от КАСКО при автокредите не повлек за собой никаких последствий. А последствия могут быть разными:

штрафы и пени;
значительное увеличение годовой ставки кредитования;
требование досрочного погашения всей суммы займа;
взыскание с вас приобретенного на заемные средства автомобиля, так как он является залогом.

И если кому-то показалось, что его «простили» за нарушение кредитного договора, то, возможно, он невнимательно следил за суммой кредита, которую платил ежемесячно, и не заметил, что ее размер увеличился. Иногда просто бывает так, что банк даже не уведомляет недобросовестного клиента о том, что в ответ на нарушение к нему применили те или иные санкции. Так поступают, конечно, не все кредитные организации. Обычно они пытаются уладить все конфликты с клиентом полюбовно и многократно делают предупреждения, прежде чем наказывать рублем.

Как снизить стоимость КАСКО

Взяв на себя обязательство по добровольному страхованию автомобиля, приобретая его в кредит, не спешите с покупкой первого попавшегося страхового полиса. Узнайте больше о том, какие бывают . Ведь можно неплохо сэкономить, если, например, воспользоваться франшизой или выбрать покрытие ограниченного количества страховых случаев. Выбор есть всегда.